Наличные снова в моде?

Банк России выпустил очередной обзор развития банковского сектора. Из него становится понятно, что население продолжает выводить деньги со срочных депозитов. Без учета валютной переоценки объем вкладов в нашей стране вырос на 47 миллиардов рублей и достиг отметки в 32,7 триллиона рублей. 

По данным ЦБ, 107 миллиардами приросли эскроу-счета. Таким образом, средства населения в банках в сентябре сократились на 60 миллиардов рублей. Деньги с депозитов продолжают активно мигрировать на текущие счета и в «наличку».

Причин тут несколько. Первая - резко уменьшается лояльность россиян по отношению к банкам. Аналитический центр НАФИ вот уже четыре года формирует индекс лояльности наших соотечественников к банковской системе. Если в 2016 году он составлял 43 пункта, то к осени 2020-го опустился до 1,3.

Отчего же происходит это недоверие? Как пояснил «Красному Северу» кандидат экономических наук, профессор Алексей Чаукалов, падение уровня лояльности связано, с одной стороны, с новой нормой, согласно которой с банковских вкладов теперь будет удерживаться налог, с другой - с резким снижением доходности депозитов. Правда, в обоих случаях вины банков нет: налог на вклады - дополнительная мера со стороны Правительства по наполнению бюджета, а за нынешние ставки по вкладам ответственен Центробанк, который продолжает для стимулирования кредитования сохранять ключевую ставку на очень низком уровне - 4,25%.

Вот и получается, что на конец октября средние ставки по банковским депозитам едва превышают 4%, да и то если речь идет о вкладах без пополнения и снятия средств с капитализацией процентов в конце срока. Основная часть банковских продуктов и вовсе недотягивает до четырех процентов годовых.

- У меня деньги лежат в банке ВТБ вот уже, наверное, лет восемь, - рассказывает вологжанин Алексей. 

- Каждый год я пролонгирую договор с банком. В этом году впервые за то время, как я занимаюсь накоплением средств на счете, ставки практически сравнялись с уровнем инфляции: в начале сентября я оформил депозит со ставкой в 4,25%. 

Еще один свой вклад на 400 тысяч в другом банке Алексею и вовсе пришлось закрыть. Там ставка опустилась до неприличных 3,3%. 

- Она, таким образом, даже не покроет уровень инфляции, - поясняет вологжанин. - Купил на эти деньги валюты.

Особенно не везет валютным вкладам. С марта россияне изъяли из банков 11,6 миллиарда долларов. Таким образом, общий объем валютных средств на счетах сократился до 86,7 миллиарда. При ставке в 0,1-0,2% годовых (даже с учетом изменения валютного курса) заработать с помощью данного продукта весьма проблематично.

Большинство потребителей, снимая деньги со счетов, уходят в «наличку». За год в стране прибавилось 2,6 триллиона наличных. Это 25% от всей денежной массы. Эти деньги хранятся либо дома «под матрасом», либо перекочевывают на текущие счета, где ждут, когда владелец определится с новым методом накопления. Среди основных вариантов - покупка валюты, ценных бумаг (но это не самая распространенная практика у вологжан), приобретение товаров и услуг. Благодаря появлению свободных денег на рынке, к примеру, на Вологодчине заметно вырос спрос на дома и квартиры, а со спросом - и их стоимость (подробнее об этом читайте на стр. 8-9). 

- Мне с наличными в кошельке гораздо легче быстро реагировать на изменение курсов валют, - поясняет предприниматель Вероника Гурова. - Когда рубль немного укрепляется, я покупаю доллары и евро, когда слабеет - придерживаю деньги в кошельке. К тому же у меня небольшой бизнес по оформлению букетов и подарков, и многие поставщики в последнее время переходят на наличный расчет, стараясь сэкономить в наше непростое время хотя бы на банковском эквайринге.

Действительно, еще недавно пара сотен или тысяч в кармане была совершенно не нужна. Заплатить картой можно было в любом магазине, кафе, ресторане, кинотеатре и даже общественном транспорте. Например, я с конца прошлого года до нынешней осени фактически ни разу не расплатился купюрами, все по безналу: быстро, удобно и никаких проблем с мелочью в кошельке. Но на фоне пандемии безналичный расчет становится чуть менее выгодным. Некоторые торговые точки вовсе отказались (ну, по крайней мере, для глаз клиентов) от терминалов оплаты.

- Нам это невыгодно, - честно и откровенно признается менеджер вологодской кофейни Екатерина. 

- На каждом клиенте, расплачивающемся картой, мы теряем 2%. Это кажется, что немного, но для такого небольшого бизнеса, как наш, набегает приличная сумма. Например, в хороший день выручка составляет 15 - 20 тысяч рублей. Из этого мы недосчитаемся 300 - 400 рублей, а в месяц - уже порядка 12 тысяч.

Чтобы мотивировать покупателя расплачиваться наличными, небольшие магазинчики дают за «живую» покупку даже небольшую скидку или какие-то дополнительные бонусы. 

Также растет объем уличной торговли, где о POS-терминалах и вовсе не слышали. Купить банку огурцов с огорода действительно можно только за «наличку».

Но, помимо прагматических резонов накапливать наличные, существует и ряд психологических. Когда ты расплачиваешься бумажными деньгами, гораздо четче ощущаешь ценность той или иной покупки. Купить по карте что-нибудь за пять тысяч рублей или достать из кошелька кровную оранжевую денежку с изображением Хабаровска - совсем не одно и то же. С карты деньги исчезают намного быстрее, так как человек не чувствует своих трат. Исследования потребительского поведения одного из ведущих мировых вузов Массачусетского технологического университета, проведенные в 2019 году, доказали, что при переходе на расчет «пластиком» расходы человека увеличиваются на 20 - 30%. 

Еще одна причина всегда иметь наличные под рукой - страх остаться без денег во время пандемии коронавируса: вдруг по какой-либо причине не будет возможности добраться до банкомата, а карты и вовсе заблокируют. Понятно, что страх скорее иррациональный, но многим действительно спокойнее, когда в кармане есть несколько купюр.

Вообще эксперты советуют распределять свои сбережения на несколько категорий. Для начала 30% перевести в наличные. Это деньги, которые вы будете тратить, например, в торговых точках или оплачивать услуги там, где нет возможности расплатиться «пластиком». Еще треть лучше все-таки сохранить на банковском счете. Да, сейчас ставки минимальны, но все равно они позволят избежать обесценивания ваших дензнаков. Если не хотите лишаться доступа к этим средствам на продолжительный период, то можно выбрать сберегательный счет. Ставки там чуть ниже, но зато снять деньги можно абсолютно в любой момент. Оставшиеся 30 - 40% лучше всего оставить на карточном счете, учитывая, что все равно большинство покупок мы делаем именно по безналу. На сегодняшний день, по данным портала Сбериндекс, по итогам третьего квартала 2020 года доля безналичного торгового оборота в расходах потребителей составила 53,6% и будет, по оценкам экспертов, продолжать расти.