Досрочное погашение кредита: не только плюсы, но и минусы

Многие уверены: чем быстрее расплачиваться по кредиту, тем выгоднее для семейного бюджета. В большинстве случаев это действительно так. Но иногда лучше выплачивать взятые в долг деньги строго по графику, прописанному в кредитном договоре. Какая стратегия поведения заемщика на сегодняшний день самая верная, рассказываем в нашей традиционной финансово-просветительской рубрике. 

Право каждого

Досрочное погашение кредита - ваше неотъемлемое право заемщика. Гасить заем можно как полностью, так и частично. Банк не может этому препятствовать. Он обязан учитывать досрочные платежи, сокращать сумму переплаты, после чего пересматривать график платежей и выставлять клиенту новую его версию (посмотреть обновленный график можно в личном кабинете на сайте банка 
или в приложении).

Правильно читаем графики

В графике платежей отражены все исполненные и будущие обязательные платежи, а также расписана их структура, где есть:

• платеж по основному долгу (тело долга),
• платеж по процентам.

На первых этапах проценты в структуре ежемесячного платежа превалируют над телом долга. Затем эта пропорция меняется. К окончанию срока кредита на проценты уже приходится меньшая доля в структуре платежа, и практически вся сумма уходит в погашение тела долга.

Чем раньше, тем лучше

При досрочном погашении платеж идет в счет погашения тела долга, что ведет к уменьшению процентов, которые начисляются на остаток.

В начале, когда заемщик в основном платит проценты, вносить досрочные платежи выгоднее, чем в конце, когда основные проценты уже выплачены и происходит погашение тела долга. Чем длиннее срок кредита, тем сильнее эффект от досрочного погашения в первую половину срока.

Что лучше сократить

При внесении досрочных платежей банк, как правило, дает выбрать из двух вариантов:

• сокращение срока кредита при неизменности обязательного платежа,
• сокращение суммы ежемесячного платежа при неизменности срока кредита.

Если сократить срок, кредит можно погасить быстрее. Если сократить сумму ежемесячного платежа, то кредитная нагрузка станет ниже.

Не обязательно отдавать предпочтение одному способу досрочного погашения. Их можно чередовать: в один месяц сокращать срок, в другой - сумму.

Инфляция решает

Чем выше инфляция, тем сильнее будет обесцениваться долг сам по себе. Поэтому нет особого смысла переживать из-за общей переплаты по кредиту, ведь деньги в будущем менее ценные, чем сейчас.

Таким образом, если вы ожидаете высокую инфляцию в ближайшие годы, то с досрочным погашением кредита, возможно, стоит повременить. Цены на все будут расти, ваша зарплата - индексироваться с учетом инфляции, ежемесячный платеж по кредиту останется таким же, а с учетом роста цен и доходов будет ощущаться менее болезненно.

Минусы досрочного погашения

Досрочно гасить кредит выгодно не всегда:

• Слишком частая подобная практика может негативно сказаться на вашей кредитной истории. Если клиент постоянно берет кредиты и погашает их раньше установленного договором срока, это будет расцениваться банком как действие с целью получения коммерческой прибыли.
• Иногда свободные деньги лучше инвестировать или положить на вклад под хороший процент, чем отдавать банку.
• Можно остаться без финансовой подушки безопасности, что в нынешних экономических условиях не самое мудрое решение.

Подготовлено по информации портала «Моифинансы.рф» и сайта journal.tinkoff.ru