Пожилой клиент банка проникся таким доверием к сотрудникам учреждения, что подписал бумаги,
не читая их.
Фото с сайта pensia.ua
Выгодный вклад превратился в страховку
2071
Наш читатель Сергей Кораблев пришел в редакцию в совершенно расстроенных чувствах. «Меня обманули, - пожаловался он. - Пообещали вклад с хорошим доходом, а вместо этого подсунули страховку».
Доверяй, но проверяй
Буквально накануне Сергей Александрович побывал в одном из банков, услугами которого постоянно пользовался на протяжении нескольких лет. Как он сам рассказывает, встречали его там всегда очень приветливо, помогали разобраться в документах, если возникали какие-то затруднения.
- Я проникся доверием к этому банку, настолько там все внимательны к посетителям, - говорит он.
Недавно одна из сотрудниц банка, к которой он в очередной раз обратился по поводу депозита, предложила ему открыть в банке вклад под 15% годовых сроком на три года. Посоветовавшись с женой, Сергей Александрович принес в банк свои скромные сбережения, рассчитывая, что через три года они основательно увеличатся.
- Когда девушка оформляла документы, я почувствовал себя плохо, наверно, от волнения давление подскочило, - рассказывает он.
Он вышел на улицу, подышал воздухом, принял таблетку и снова вернулся.
- Мне стало чуть лучше, но все равно голова кружилась, хотелось прилечь, и я думал только о том, чтобы поскорее попасть домой, поэтому подписал все, что девушка велела, не читая, я же ее не первый раз видел, - признается он.
Дома, когда его состояние нормализовалось, он решил внимательно прочитать выданные ему в банке бумаги. Каково же было его удивление, когда выяснилось, что оформили ему совсем не депозит, а договор страхования жизни. Причем ни о каких обещанных 15% в договоре не было ни слова. Зато была собственноручно подписанная Сергеем Александровичем расписка о том, что договор и полисные условия он внимательно прочитал, понял и с ними согласен.
А еще он прочитал в этих документах, что страховщик не гарантирует ему получения каких-либо доходов по заключенному им договору, и что он это понимает и принимает на себя всевозможные риски, в том числе неполучения дохода.
- Я проникся доверием к этому банку, настолько там все внимательны к посетителям, - говорит он.
Недавно одна из сотрудниц банка, к которой он в очередной раз обратился по поводу депозита, предложила ему открыть в банке вклад под 15% годовых сроком на три года. Посоветовавшись с женой, Сергей Александрович принес в банк свои скромные сбережения, рассчитывая, что через три года они основательно увеличатся.
- Когда девушка оформляла документы, я почувствовал себя плохо, наверно, от волнения давление подскочило, - рассказывает он.
Он вышел на улицу, подышал воздухом, принял таблетку и снова вернулся.
- Мне стало чуть лучше, но все равно голова кружилась, хотелось прилечь, и я думал только о том, чтобы поскорее попасть домой, поэтому подписал все, что девушка велела, не читая, я же ее не первый раз видел, - признается он.
Дома, когда его состояние нормализовалось, он решил внимательно прочитать выданные ему в банке бумаги. Каково же было его удивление, когда выяснилось, что оформили ему совсем не депозит, а договор страхования жизни. Причем ни о каких обещанных 15% в договоре не было ни слова. Зато была собственноручно подписанная Сергеем Александровичем расписка о том, что договор и полисные условия он внимательно прочитал, понял и с ними согласен.
А еще он прочитал в этих документах, что страховщик не гарантирует ему получения каких-либо доходов по заключенному им договору, и что он это понимает и принимает на себя всевозможные риски, в том числе неполучения дохода.
Комментарий СК «Ренессанс Жизнь»:
- Банк «Восточный», где читатель вашей газеты оформил страховку, продает продукты инвестиционного страхования жизни на основе агентского договора с нашей компанией.
К сожалению, мы не в силах проконтролировать каждого из тысяч сотрудников наших банков-партнеров. Тем не менее мы постоянно совершенствуем наше взаимодействие с агентами, повышаем качество клиентского сервиса, разбираем каждый проблемный прецедент, чтобы исключить возможность его повторения.
При заключении договора важно правильное поведение обеих сторон взаимоотношений - и продавца, и клиента. При обучении агентов мы делаем акцент на том, что потенциальному клиенту необходимо разъяснить все существенные характеристики страхового продукта до подписания договора. Мы участвуем
в национальной программе по повышению финансовой грамотности и на семинарах отдельно обращаем внимание граждан, что перед подписанием договора нужно внимательно ознакомиться с его содержанием, понять все условия страхования, заранее изучить характеристики и задачи финансового продукта.
И в любом случае нельзя принимать решение о вложении крупной суммы денег на основе краткой устной консультации банковского продавца.
Как видно из ситуации, описанной клиентом, он заключил договор инвестиционного страхования жизни неосознанно. Поэтому необходимо разъяснить характеристики и задачи этого продукта. Принцип работы программ инвестиционного страхования жизни - участие в торгах на фондовом рынке в течение действия договора страхования. Финансовый результат по продукту индивидуален для каждого отдельного полиса, в зависимости от даты открытия и закрытия, выбранных клиентом стратегий или объектов инвестирования, и определяется в конце действия программы. К инвестиционным продуктам некорректно применять понятие начисленной доходности. Доходность по полису обусловлена разницей между стоимостью активов на момент окончания действия договора и стоимостью активов на момент начала действия договора. Преимущество инвестиционного страхования жизни заключается в том, что программа позволяет на растущем рынке получать доходность, опережающую не только инфляцию, но и ставки по депозитам. При этом номинал вложений защищен и гарантирован к возврату даже в случае падения котировок. Кроме того, клиент обеспечен страховой защитой.
В документах, выданных банком, также есть информация, суть которой сводится к тому, что банк является не более чем посредником между ним и некой страховой компанией, которая находится в Москве. А потому все претензии по поводу заключенного договора нужно адресовать туда. Так он и поступил. Благо, в том же договоре прописано, что аннулировать его можно в течение 14 календарных дней. Именно за эту возможность и ухватился наш читатель: буквально на следующий день он отправился в тот же банк, где ему выдали бланк заявления. Он заполнил его и отправил заказным письмом по московскому адресу, указанному в договоре.
Вернуть деньги можно
Мы обратились к консультанту-методисту по финансовым вопросам Федерального проекта «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развития финансового образования в Российской Федерации» Светлане Парфеновой с просьбой разъяснить Сергею Александровичу, чем чревата ситуация, в которой он оказался, и посоветовать нашим читателям, как не очутиться на его месте:
- Прежде всего, хочу успокоить Сергея Александровича: ничего страшного не произошло. У него есть 14 календарных дней - так называемый «период охлаждения», и это прописано в договоре, чтобы вернуть свои деньги, - заверила она.
Она пояснила, что на современном российском рынке финансовых услуг существует много финансовых инструментов, и все они служат для определенных целей, поэтому нельзя подменять один продукт другим, как это было сделано в данном случае. При этом, если грамотно использовать все разнообразие этих продуктов, в конечном итоге всегда можно получить положительный результат. Вот и в этом конкретном случае, как следует из договора, Сергею Александровичу был предложен инвестиционный продукт со 100% возвратом исходных средств, возможностью получения прибыли и с финансовой защитой при наступлении страхового случая. Да, это не вклад в том привычном смысле, который мы в него вкладываем. Но это не менее интересный продукт.
Сотрудник банка, конечно же, не имел права называть его вкладом, и вводить клиента в заблуждение. Клиент, в свою очередь, не должен был поступать так безрассудно и подписывать какие-либо документы, не изучив их предварительно. Тем более что в договоре прописано, что деньги он может внести в течение пяти дней, и только после этого договор будет считаться заключенным. Если в момент принятия решения человек не способен по определенным причинам оценить все выгоды и риски, такое решение надо отложить. Почувствовав себя плохо или просто желая в спокойной домашней обстановке внимательно изучить текст договора, он вполне мог бы это сделать. По мере изучения текста следует записать возникающие вопросы и задать их сотруднику, который занимается оформлением договора.
- Не надо стесняться интересоваться у сотрудника любого финансового учреждения, какой механизм работы заложен в таких продуктах. Задавайте уточняющие вопросы, просите распечатать предлагаемый вариант и спокойно изучите дома. Посоветуйтесь с независимым консультантом в этой области. Вот тот минимум, которого надо придерживаться, - предупреждает Светлана Парфенова. - Финансовые решения не любят спешки и принимать их нужно на «холодную голову», если вы хотите избежать неприятностей.
И еще один фактор надо иметь в виду. Действительно, банки сейчас часто предлагают продукты страховых компаний, которые могут отличаться от оригиналов, представленных в самих страховых компаниях. Это объясняется индивидуальным подходом страховой компании к сотрудничеству с банками. Но все обязательства по условиям продаваемых банками продуктов выполняют страховые компании. Эти варианты также можно сравнить между собой и выбрать для себя тот, который представляется наиболее оптимальным.
И наконец, даже если в городе нет страховой компании, от имени которой банк предлагает вам тот или иной страховой продукт, впадать в панику не стоит. Решив расторгнуть договор и вернуть средства, клиенту нужно обратиться в этот же банк. Главное - уложиться в срок по закону. Сотрудники банка, дорожащие его репутацией, никогда не откажут и помогут решить все возникшие проблемы.
- Прежде всего, хочу успокоить Сергея Александровича: ничего страшного не произошло. У него есть 14 календарных дней - так называемый «период охлаждения», и это прописано в договоре, чтобы вернуть свои деньги, - заверила она.
Она пояснила, что на современном российском рынке финансовых услуг существует много финансовых инструментов, и все они служат для определенных целей, поэтому нельзя подменять один продукт другим, как это было сделано в данном случае. При этом, если грамотно использовать все разнообразие этих продуктов, в конечном итоге всегда можно получить положительный результат. Вот и в этом конкретном случае, как следует из договора, Сергею Александровичу был предложен инвестиционный продукт со 100% возвратом исходных средств, возможностью получения прибыли и с финансовой защитой при наступлении страхового случая. Да, это не вклад в том привычном смысле, который мы в него вкладываем. Но это не менее интересный продукт.
Сотрудник банка, конечно же, не имел права называть его вкладом, и вводить клиента в заблуждение. Клиент, в свою очередь, не должен был поступать так безрассудно и подписывать какие-либо документы, не изучив их предварительно. Тем более что в договоре прописано, что деньги он может внести в течение пяти дней, и только после этого договор будет считаться заключенным. Если в момент принятия решения человек не способен по определенным причинам оценить все выгоды и риски, такое решение надо отложить. Почувствовав себя плохо или просто желая в спокойной домашней обстановке внимательно изучить текст договора, он вполне мог бы это сделать. По мере изучения текста следует записать возникающие вопросы и задать их сотруднику, который занимается оформлением договора.
- Не надо стесняться интересоваться у сотрудника любого финансового учреждения, какой механизм работы заложен в таких продуктах. Задавайте уточняющие вопросы, просите распечатать предлагаемый вариант и спокойно изучите дома. Посоветуйтесь с независимым консультантом в этой области. Вот тот минимум, которого надо придерживаться, - предупреждает Светлана Парфенова. - Финансовые решения не любят спешки и принимать их нужно на «холодную голову», если вы хотите избежать неприятностей.
И еще один фактор надо иметь в виду. Действительно, банки сейчас часто предлагают продукты страховых компаний, которые могут отличаться от оригиналов, представленных в самих страховых компаниях. Это объясняется индивидуальным подходом страховой компании к сотрудничеству с банками. Но все обязательства по условиям продаваемых банками продуктов выполняют страховые компании. Эти варианты также можно сравнить между собой и выбрать для себя тот, который представляется наиболее оптимальным.
И наконец, даже если в городе нет страховой компании, от имени которой банк предлагает вам тот или иной страховой продукт, впадать в панику не стоит. Решив расторгнуть договор и вернуть средства, клиенту нужно обратиться в этот же банк. Главное - уложиться в срок по закону. Сотрудники банка, дорожащие его репутацией, никогда не откажут и помогут решить все возникшие проблемы.
Комментарии (0)