Когда сбываются мечты... Основные сведения о потребительском кредите
Array
(
)
1
504
Денег всегда не хватает. И часто - даже на самое необходимое. Наверное, поэтому в последние годы стало активно развиваться потребительское кредитование. Возможностей занять деньги на потребительские цели становится все больше: банки предлагают новые кредитные программы на самых различных условиях. Тем, кто всерьез озаботился получением потребительского кредита, советуем прислушаться к рекомендациям специалиста-эксперта отдела по надзору в сфере защиты прав потребителей Управления Роспотребнадзора по Вологодской области Д.Н. БАТИНА. Термины и определения Потребительский кредит - сумма денежных средств, переданных кредитной организацией (банком) на определенных условиях гражданину для приобретения тех или иных товаров или услуг. Основными отличительными чертами потребительского кредита являются: договорный режим отношений между кредитором и заемщиком; платность, срочность, целевой характер; - договорный режим отношений между кредитором и заемщиком обеспечивается посредством заключения между ними особого соглашения - кредитного договора; - платность потребительского кредита обеспечивается установлением и последующим взиманием с заемщика процентной ставки по кредиту; - срочность потребительского кредита обеспечивается установлением и последующим соблюдением заемщиком срока пользования кредитом; - целевое использование потребительского кредита обеспечивается систематическим контролем кредитора за операциями, совершаемыми заемщиком с кредитными средствами. Какой счет? В соответствии со сложившейся практикой, потребительские кредиты предоставляются гражданам банками в безналичной форме путем зачисления определенной суммы денежных средств на текущий банковский счет заемщика либо в режиме так называемой кредитной линии - по кредитной карте. Заметим, не вдаваясь пока в подробности, что второй вариант потребительского кредита в целом наиболее выгоден для заемщика, однако его предоставление связано с предварительным выполнением ряда формальных требований кредитора, на что, в свою очередь, заемщику необходимо потратить соответствующее время, которым он может и не располагать. В банк - за товаром Другая распространенная форма потребительского кредита - так называемый экспресс-кредит (быстрый кредит) - предоставляется гражданам банками при посредничестве организаций, реализующих товары (услуги), путем передачи гражданину выбранного им товара или услуги магазинами, торговыми и образовательными учреждениями и т.д. с частичной отсрочкой платежа. Описываемый вариант потребительского кредита, как правило, связан с более существенными издержками для заемщика, однако с организационно-правовой точки зрения получить такой кредит проще, к тому же непосредственно после заключения кредитного договора в распоряжении заемщика оказывается желанный товар или услуга. По закону Получение выгодного потребительского кредита в немалой степени зависит от юридической подкованности заемщика. Чтобы быть таковым, необходимо ознакомиться с правовыми основами отечественного потребительского кредитования. Несколько федеральных законов действуют сегодня в этой сфере: регулирование отношений, возникающих между кредитором и заемщиком в связи с предоставлением последнему потребительского кредита, осуществляется в соответствии с главой 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом РФ «О защите прав потребителей», Законом «О банках и банковской деятельности». Сейчас в стадии разработки находится новый законопроект «О потребительском кредитовании», в котором будут содержаться требования к кредитным договорам, заключаемым с потребителями. Смотри в оба И еще одна мера может обезопасить заемщика от последующих неприятных сюрпризов. Перед заключением договора стремитесь получить как можно более полные сведения о предлагаемой банком услуге: правилах ее оказания, условиях, ценах, потребительских свойствах. Отказать вам в предоставлении таких данных кредитор не вправе: законодательством установлено, что в наглядной и доступной форме до потребителя должна быть доведена следующая информация: о фирменном наименовании банка, месте его нахождения, режиме работы, виде деятельности, номере и сроках действия лицензии, об органе, выдавшем указанные лицензии, а также о самой услуге, чтобы вы имели возможность правильного выбора. Договор Согласно Гражданскому кодексу РФ, основанием для предоставления кредита и его последующего использования служит кредитный договор, содержание и форма которого должны отвечать определенным требованиям. Как правило, в содержание кредитного договора включаются сведения о предмете договора, сторонах и их взаимных обязанностях. Уточним, что предметом кредитного договора выступает собственно потребительский кредит, а сторонами кредитного договора - кредитная организация (банк) и гражданин. Без бумажки не обойтись Планируете ли вы получить большую сумму или не очень, имейте в виду, что кредитный договор должен быть совершен в письменной форме. Как правило, он составляется в двух экземплярах, и в соответствии со ст. 807 Гражданского кодекса РФ считается заключенным с момента передачи денег, а не с момента его подписания сторонами. Кредитный договор может быть дополнен и другими документами, например, соглашением о порядке погашения кредита (в форме графика платежей). Обычно они оформляются в форме приложений к договору и в дальнейшем рассматриваются в качестве его неотъемлемой части. Если в банке отказали... Гражданский кодекс допускает возможность отказа от предоставления или получения потребительского кредита. Банку такое право предоставлено в случае выявления обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставляемый заемщику кредит не будет возвращен в срок, а также в случае нарушения заемщиком предусмотренной кредитным договором обязанности целевого использования кредита (например, предназначенные для приобретения автомобиля деньги будут вложены в какой-нибудь «сомнительный» бизнес). Со своей стороны, заемщик также вправе отказаться от получения потребительского кредита полностью или частично, но только после уведомления об этом кредитора, совершенного до установленного договором срока его предоставления. Кто кому должен Основу содержания кредитного договора образуют положения, устанавливающие взаимные обязанности сторон. Кредитор обязуется предоставить заемщику денежные средства в размере и на условиях, определенных договором, а заемщик - к конкретному сроку их возвратить и, кроме того, уплатить проценты за пользование кредитом. Каковы условия, каков процент Кредит рано или поздно надо будет отдавать. Да и не просто так, а в определенный срок, с процентами. Поэтому в договоре обязательно должны быть указаны процентные ставки по кредитам. Закон «О банках и банковской деятельности» устанавливает и другие существенные условия, которые включаются в договор: стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения. Кроме этого, согласно ст.27 Закона РФ «О защите прав потребителей» должны быть определены сроки оказания услуг банками и иными кредитными организациями. Так платить или не платить? Кроме непосредственно денег, кредитор, как правило, предоставляет клиентам возможность получить немало дополнительных услуг. Однако включать в договор пункт о предоставлении потребительских кредитов только при условии оказания возмездных услуг по открытию и ведению счета банк не вправе. Так, в соответствии с Законом РФ «О банках и банковской деятельности» клиенты могут открывать необходимое им количество расчетных, депозитных и иных счетов в любой валюте в банках с их согласия. В данном случае открытие и ведение банковского счета не может навязываться при оказании услуги по предоставлению потребительского кредита, так как данное условие противоречит ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» и ущемляет права потребителя. За что платить не надо Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена заемщиком раньше срока. В этом случае банк имеет право дать согласие или отказать в досрочном погашении кредита. Включение же в договор условия взимания комиссии за досрочное погашение кредита ущемляет права потребителя и противоречит ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», а значит, является недействительным. Наш совет Внимательно изучите кредитный договор, который собираетесь подписывать. Особое внимание обратите на правила предоставления банками, кредитными организациями потребительских кредитов. Проверьте, не включены ли в договор условия, ущемляющие права потребителей, и условия, обуславливающие оказание одних услуг с обязательным оказанием других (например, предоставление кредита при условии оказания возмездных услуг по открытию и ведению банковского счета, взимание комиссии при просрочке платежа, одностороннее изменение процентной ставки по кредиту и т.п.) Мы продолжим и в дальнейшем знакомить вас с особенностями потребительского кредитования, порекомендуем, как самостоятельно проанализировать условия потребительского кредитования разных банков, как рассчитать конечную стоимость кредита и многое другое.
Комментарии (0)