Почему досрочное погашение кредита становится невыгодным
Объем задолженности населения перед банками продолжает расти и уже превысил в целом по стране рекордные 32 триллиона рублей. В Вологодской области также наблюдается рост числа выданных кредитов. Для снижения рисков закредитованности специалисты по финансовому рынку рекомендуют не допускать просрочек по платежам и при возможности стремиться выплачивать заем раньше срока. «Красный Север» разбирался, могут ли эти меры испортить вашу кредитную историю.
Задолженность растет
Согласно ранее опубликованной информации Центробанка, с января по июль нынешнего года общий размер кредитов, взятых населением в банках, увеличился на 3,3 триллиона рублей и впервые превысил 32 триллиона рублей. По подсчетам аналитиков, этот рост оказался максимальным за последние восемь лет.
Справка
Кредитный портфель (задолженность по кредитам, в том числе просроченная) жителей Вологодской области в последние годы только растет, сообщает Центробанк. Если на начало 2021 года он составлял 146,4 миллиарда рублей, то уже через год портфель вырос сразу на 19 с лишним проектов - до 174,6 миллиарда рублей. Экономические трудности, с которыми страна столкнулась после введения санкций, не могли не сказаться на «кредитном поведении» вологжан. Так, на 1 января 2023 года кредитный портфель увеличился еще на 5,7%, превысив 184 миллиарда рублей, а к августу перешагнул отметку в 203 миллиарда рублей (прирост с начала года составил 10,3%).
Одна из основных причин такой динамики - реализация отложенного спроса. Дело в том, что в прошлом году санкции, разрыв привычных логистических цепочек и уход значительной части зарубежных поставщиков привели к проблемам с доставкой импортных товаров. Однако уже в нынешнем году большинство этих вопросов было решено, поставки возобновились, а потребители начали постепенно адаптироваться к новому уровню цен. Плюс к этому наблюдающееся в последние месяцы ослабление курса рубля, повышение регулятором с 8,5 до 12% ключевой ставки и последовавшее за этим подорожание банковских кредитов стимулировали граждан быстрее принимать решения о покупках для того, чтобы вложить оставшиеся сбережения.
По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), на ипотеку приходится больше половины - 51,9% - выданных займов. Причем именно жилищное кредитование в последнее время росло наиболее интенсивно. Причины - низкие процентные ставки по программам с госучастием. Помимо этого, примерно пятая часть заемщиков решилась на досрочную покупку жилья, опасаясь возможного повышения ставок по ипотеке. На втором месте - необеспеченные кредиты (потребзаймы и кредитные карты), порядка 43%, на автокредиты сейчас приходится 4,7% от общей долговой нагрузки.
- Многие люди вышли на определенный уровень дохода, который не хотят снижать. А зарплаты или прибыли от бизнеса у большинства не хватает для покрытия расходов и различных «хотелок». Психологически снижать планку жизни для многих тяжело. Поэтому кредит для таких людей - это способ «заткнуть дыры», - считает финансовый консультант из Череповца Антон Попов.
Не повод для отказа
- Я всегда придерживался точки зрения, что берешь чужие деньги, а отдаешь свои, тем более с процентами. После того как все-таки пришлось взять заем на покупку квартиры, нашей семье пришлось экономить, отказаться от дальних поездок в отпуске. Зато погасили кредит за четыре года и теперь чувствуем себя свободно, - рассказал вологжанин Дмитрий.
И таких, как он, граждан, стремящихся сбросить с плеч долговое бремя, не так уж и мало. Вот только сегодня все чаще можно прочитать или услышать о том, что заемщики, гасящие займы раньше срока, портят тем самым свою кредитную историю. Дескать, выдавая кредит, банк рассчитывает на внесение платежей по графику. И если заемщик осуществляет досрочное погашение, то финансовое учреждение лишается прибыли с процентов.
А значит, в будущем этому заемщику могут отказать в выдаче кредита.
В свою очередь в НБКИ эти домыслы опровергают: досрочное погашение кредитную историю точно не ухудшит. Другой вопрос, что это может отразиться на кредитном рейтинге, который увеличится в большей степени при платежах по графику, нежели при досрочном закрытии займа. Но это качество кредитной истории не ухудшает.
- Самое важное для кредитной истории - отсутствие систематических просрочек платежей в течение длительного времени. Такой факт, как досрочное погашение кредита, не оказывает существенного влияния на общую картину, - пояснили в Отделении по Вологодской области Северо-Западного ГУ Банка России.
Что учесть?
Как правило, досрочный возврат кредита выгоден заемщику, но бывает, что он оборачивается потерями. Для того чтобы этого не произошло, специалисты по финансовому рынку рекомендуют учесть несколько важных моментов. Встречаются случаи, когда заемщик очень хочет избавиться от кредитного бремени и направляет в счет дополнительного погашения все имеющиеся у него свободные средства. В результате он может остаться без «подушки безопасности». И в случае возникновения непредвиденных расходов придется обратиться уже за микрозаймом или воспользоваться кредитной картой. И, как предупреждает эксперт по финансовой грамотности Ирина Жигина, в этом случае переплата может быть больше, чем сумма досрочного погашения. Для сравнения: средняя ставка по потребительским кредитам в конце августа составляла порядка 21%, по кредитным картам - превышает 31%, по микрозаймам - до 292% (с 1 июля 2023 года максимальная ставка не может превышать 0,8% в день).
Кроме того, досрочное погашение невыгодно делать в последние годы кредита. Самый распространенный вариант кредита - это так называемый аннуитетный, когда в первые годы выплачиваются в основном проценты. С каждым годом в рамках платежа сумма процентов уменьшается, а основной долг, наоборот, увеличивается. Поэтому если в первые годы делать досрочное погашение, то переплаты по процентам сократятся. Если же делать досрочное погашение в конце срока кредита, предупреждают эксперты, то экономии не будет, так как выплачивается основной долг.
Также, по словам Ирины Жигиной, совершать досрочное погашение рекомендуется в день очередного платежа по кредиту. Если вносить позже, например, через пять дней, то из этой суммы сначала спишутся начисленные проценты за эти дни. А на досрочное погашение пойдут только оставшиеся деньги. Кроме того, клиенту нужно внимательно читать кредитный договор. В целом законодательство разрешает досрочное погашение кредита без дополнительных комиссий и платежей. Однако если в договоре прописано, что клиент должен уведомить банк о погашении раньше срока, например за 10 дней, но этого не сделал, то кредитное учреждение на законных основаниях вправе взять комиссию за услугу.
При частичном досрочном погашении эксперты настоятельно рекомендуют взять новый график платежей.
- При погашении кредита важно не пропускать платежи. Пунктуальность в этом вопросе поможет избежать штрафов и пеней за просрочку. Если же есть возможность погасить кредит досрочно - погасите. Проценты начисляются на сумму основного долга - чем меньше сумма, тем меньше переплата. Внимательно наблюдайте за копейками. Для банка просрочка даже на такую маленькую сумму - основание для пеней и штрафов, - рекомендует руководитель Бюро по защите прав предпринимателей и инвесторов регионального отделения «ОПОРЫ РОССИИ» Анна Антонова.
- Для одних заемщиков психологический груз очень велик, и они стремятся как можно быстрее расплатиться по долгам. Другие же, наоборот, все досконально просчитывают и выплачивают кредит ровно в срок. К тому же стоимость денег со временем снижается. Допустим, у миллиона рублей два года назад и сегодня совершенно разная покупательская способность, - считает Антон Попов.
Комментарии (0)