- Потребительское кредитование сейчас стало очень востребованным. Как свидетельствует статистика, более трети россиян за последние годы хотя бы раз воспользовались банковским кредитом. Однако законов, в полной мере защищающих потребителей, пока нет. А проблем в этой сфере достаточно. Это и предоставление недостоверной и несвоевременной информации об условиях получения кредита, отсутствие у потребителей специальных познаний в банковской сфере, что приводит к необдуманному заключению договоров без учета реальной платежеспособности и росту задолженности перед банками. Исследования, проводимые в нескольких городах России, доказали, что при выборе кредита потребители ориентируются на банковский процент, понимая под ним стоимость договора. В действительности это не всегда так. Сумма, которую в конечном счете предстоит заплатить заемщику, кроме номинальной процентной ставки, возможно, включает в себя и все сопутствующие затраты на оформление и обслуживание кредита. Имейте в виду, что реальный доход банка может быть значительно поднят при использовании такой практики, как: - начисление процентов на всю первоначальную сумму займа, а не на уменьшающийся остаток задолженности; - требование уплаты процентов в начале срока займа, вместо того, чтобы распределять платежи процентов в течение всего срока; - взимание «комиссии» или «взноса» вдобавок к процентам; - назначение ежемесячной процентной ставки, но при этом требование погашения основной суммы и процентов еженедельно, когда «месяцем» считаются четыре недели. Стоимость обслуживания кредита повышает: - комиссии за рассмотрение заявки; открытие и ведение счета; - стоимость обслуживания кредитной карты; - штраф за досрочное погашение кредита; - различные условия функционирования кредитной карты; - просрочка очередного платежа всего на один день; - оплата услуг посредников ( почты, других банков и платежных систем), осуществляющих прием платежей по погашению; - страхование (например, для получения ипотечного кредита требуется застраховать недвижимость, риск утраты права собственности на него, а также жизнь и трудоспособность); - оплата услуг агентства недвижимости и независимого оценщика ( при ипотеке). Возьмем, к примеру, экспресс-кредит - разновидность потребительского кредита. Для его оформления необходимо предоставить всего два документа - паспорт и еще одно удостоверение личности (например, водительские права). Решение о выдаче кредита банкиры принимают на основании проверки анкеты. Заявка на его получение подается непосредственно в магазине, на проверку предоставленной информации уходит максимум 1,5-2 часа. В то же время при всей кажущейся простоте потребительские кредиты - одни из самых рисковых. В случае, если заемщик отказывается платить по нему, у банка нет ни залога, который он мог бы изъять, ни поручителей, которых можно было бы обязать погасить долг. И это притом, что имеется минимум времени на проверку клиента. А ведь оценить, сможет ли человек вернуть деньги полностью и в срок по данным, указанным им самим в анкете, за час довольно сложно. Помните, что высокие кредитные риски, как правило, компенсируются высокими ставками, а чтобы не отпугивать клиента, платежи «закапывают» в сложные формулировки договоров. Иными словами, формула потребительского кредитования проста: чем легче получить кредит, тем дороже он вам обойдется. За невозврат кредитов «плохими» заемщиками расплачиваются благонадежные. С 1 июля 2007 года в связи с указаниями Центрального банка России в условия кредитного договора банки обязаны включать информацию о размере эффективной процентной ставки, то есть о полной сумме платежей за пользование кредитными средствами банка, распределенной на весь период действия договора. Эффективная процентная ставка определяется расчетным путем и включает в себя, кроме номинальной процентной ставки, все сопутствующие затраты на оформление и обслуживание кредита. Это выплаты по основному долгу, проценты по нему и банковские комиссии: за оформление заявки, ее выдачу, за открытие и ведение счетов, за расчетное и операционное обслуживание. По замыслу Центробанка, эта идея направлена не на ограничение банков в получении сверхприбыли, а на создание единого «рыночного поля», на котором потребитель сможет получать полную и исчерпывающую информацию о стоимости того или иного кредитного продукта разных банков. По какому пути пойдут большинство банков - можно лишь предполагать. Скорее всего, в потребительском (кредиты наличными), «товарном» и экспресс-кредитовании, где реальные ставки кредитов очень высоки из-за многочисленных скрытых платежей, банки снимут часть комиссий, иначе - отпугнут клиентов. В других видах кредитования, где разница между объявляемой и реальной ставкой не такая пугающая, банки, скорее всего, комиссии оставят. Можно предположить, что, пересматривая комиссионную политику, банки в первую очередь будут отказываться от самых одиозных комиссий: за обслуживание счета, сопровождение кредита и за его досрочное погашение. В целях защиты прав потребителей было бы логично обязать банки в отдельном приложении к договору подробно описать все изменения комиссии на всем периоде обслуживания кредита, включая штрафные санкции в случае нарушения платежных обязательств. Необходимо добиваться того, чтобы вам рассказали все условия получения кредита. Поскольку на рынке потребительского кредитования банки взимают не только проценты, но и различные комиссии, которые увеличивают размер выплат. Во избежание попадания в неприятные ситуации, юристы советуют потенциальным заемщикам соблюдать два основных правила: внимательно читать условия кредитного договора (лучше взять образец договора на дом) и всегда помнить о том, что проценты по кредиту практически никогда не могут быть ниже ставки рефинансирования ЦБ РФ (в настоящее время 10%).
Комментарии (0)