Как в банке вместо золотых гор не получить дырку от бублика?

Знакомая картина: вы пришли в банк положить деньги на счет, а вам предлагают оформить договор инвестиционного страхования жизни. Говорят, что это надежно и процент выше, чем на депозите. Практика показывает: если невнимательно читать договор, вы рискуете не только лишиться дохода, но и потерять свои сбережения. А для того чтобы их вернуть, предстоит пройти через длительные судебные разбирательства. И такие прецеденты уже есть на Вологодчине. 

«Больше не положено»

Осенью 2021 года вологжанка Евгения Александровна (имя изменено) пришла в отделение одного из крупных федеральных банков, чтобы положить свои сбережения на вклад. Однако сотрудница учреждения настоятельно рекомендовала заключить договор инвестиционного страхования жизни. 

- Она убеждала, что это тот же банковский вклад, только под другим названием. Более того, по нему можно получить большую доходность, - вспоминает пенсионерка. 

Евгения Александровна поддалась на уговоры. Правда, договор заключался не с самим банком, а со страховой компанией со схожим названием. По истечении срока договора осенью прошлого года пенсионерке понадобились деньги, и она решила забрать их из банка. Но вологжанке предложили получить всего-навсего 1% от внесенной два года назад суммы. На ее справедливое возмущение: «А почему так мало?», банковские служащие ответили: «А вам больше не положено. Получите и распишитесь». 

Но забирать деньги пенсионерка не стала и обратилась за помощью к юристу.  Изучив договор, он пришел к выводу, что в нем не прописаны ни страховые риски, ни страховая сумма, которую могла получить пенсионерка или ее родственники по истечении срока действия договора. 

В декабре 2023 года было направлено исковое заявление в Вологодский городской суд. А уже в начале нынешнего прошли первые предварительные заседания. Каково же было удивление истцов, когда на суде представители банка показали свой вариант договора, где страховые риски и сумма выплаты были указаны. И подпись Евгении Александровны стояла и тут, и там. 

- Получается, что пенсионерке дали один вариант договора, а у банка оказался совершенно другой. И в этом документе указано, что по окончании срока Евгения Александровна действительно должна была получить примерно 1% от внесенной суммы. Это равносильно тому, что, допустим, при оформлении полиса ОСАГО вы платите 400 тысяч рублей, а в случае происшествия на дороге получите всего лишь четыре тысячи выплат. Пойдет ли нормальный человек на заключение договора на таких условиях? - недоумевает юрист Александр Максименко. 

Пока точного понимания, почему произошли такие разночтения, было ли это технической ошибкой или чем-то другим, нет. Александр Максименко не исключает, что придется обращаться в правоохранительные органы. 

- Для страхования существенными условиями являются предмет договора, страховые риски и страховая сумма. Но в имеющихся у нас документах нет ясности, от чего же все-таки страховалась женщина: дожития, нашествия инопланетян или созревания персиков зимой. Плюс не прописана страховая выплата. Получается, что по этим двум ключевым пунктам стороны не достигли соглашения. И мы настаиваем на том, чтобы признать договор незаключенным, - поясняет юрист. - Я изучил судебную практику от Калининграда до Владивостока. И, как правило, если сроки договора инвестиционного страхования выдерживаются, то гражданин получает не менее той суммы, которую он вложил. Если же клиент разрывает соглашение раньше срока, то выплаты ограничиваются так называемой выкупной суммой, прописанной в договоре. Она, как правило, меньше, чем те деньги, которые гражданин вносил первоначально. 

Обещали 300%

Этот случай не уникальный. В 2020 году в одном из отдаленных муниципалитетов пожилая женщина точно также пришла в хорошо знакомый ей банк для того, чтобы разместить на вкладе свои пенсионные сбережения - почти миллион рублей, которые она копила на протяжении десяти лет. Но вместо этого работник банка вручил ей рекламный буклет, где расписывались преимущества инвестиционного страхования жизни: гарантия сохранности всей суммы вложенных средств, а в случае неблагоприятных событий - защита благосостояния близких с выплатой до 300% от внесенной суммы. Высокий доход по договору (10 - 12%) страховая компания должна была обеспечить за счет операций с акциями крупных компаний - как российских, так и зарубежных. И пенсионерка, ничего не понимавшая в инвестиционной деятельности и операциях на фондовом рынке, поддалась на уговоры и подписала все необходимые бумаги. 

О том, что этот договор, заключенный на пять лет, оказался не с банком, а со страховой компанией пенсионерка узнала лишь в начале 2022 года, когда она пришла за разъяснениями по поводу невыплаты процентов по договору. Примерно в это же время женщина получила письмо, в котором ей сообщали, что ежегодная страховая выплата по заключенному с ней договору составляла менее одной тысячи рублей (не более 0,1% от внесенной суммы), что было существенно ниже, чем если бы она положила свои накопления на вклад. В самом банке от договора открестились, пояснив, что не несут никакой ответственности за его исполнение. 

Тогда пенсионерка обратилась напрямую к страховщикам. Осенью те прислали письмо, в котором поясняли, что на дату начисления дополнительного инвестиционного дохода в 2021 году, котировки акций компаний оказались ниже, чем в момент заключения договора. В подтверждение этого к письму была приложена таблица стоимости ценных бумаг, содержащая массу непонятных для обычного человека данных и цифр.

Более того, зайдя на официальный сайт страховщика, женщина узнала, что у компании нет необходимой лицензии Банка России на проведение брокерской деятельности. Пенсионерка обратилась в суд с просьбой признать договор инвестиционного страхования недействительным. Однако в конце декабря 2022 года районный суд отказал женщине в удовлетворении исковых требований. Но весной прошлого года Вологодский областной и третий кассационный суды встали на ее сторону.

Не путать с вкладом

В самом финансовом продукте - инвестиционном страховании жизни - нет ничего незаконного. При этом необходимо учитывать ряд важных особенностей: эти вложения не входят в систему страхования вкладов, если страховщик обанкротился, то средства могут быть потеряны и так далее. И когда в банке вам предлагают заключить такой договор, то его сотрудник, как правило, выступает посредником между клиентом и страховой компанией. Другой вопрос, как вы заключаете этот договор (целенаправленно или вам его навязали) и что конкретно в нем прописано. 

- Практику, когда один продукт подменяют другим, называют «мисселинг». По сути, человека вводят в заблуждение, это может происходить как по вине конкретного менеджера, так и в результате системных нарушений правил продаж и раскрытия информации со стороны финансовой организации. В результате человек либо вообще не понимает рисков приобретаемого продукта, либо принимает его за другой, более надежный финансовый инструмент, - пояснили «КС» в пресс-службе Отделения Вологда Северо-Западного Главного управления Банка России.

Также представители регулятора отметили, что, как правило, весь доход по полису выплачивается в конце срока его действия вместе с полной страховой суммой. Практически все страховые компании сегодня предлагают полисы инвестстрахования с защитой капитала. Это значит, что клиент сможет полностью вернуть все вложенные деньги в конце действия полиса. Другими словами, дохода можно и не получить, но и с убытками покупатель полиса не столкнется. 

При этом досрочно расторгнуть договор без потерь нельзя. Если же прекратить его после периода охлаждения (он продолжается 14 дней после заключения договора), то страховая компания выплатит только часть денег. И это также необходимо учитывать. 

В последнее время ЦБ ужесточил меры к финансовым организациям за мисселинг. Кредитора могут ограничить в продаже финансовых продуктов, а также обязать вернуть денежные средства заемщику. Требования Банка России касаются финансовых продуктов, по которым допускаются систематические нарушения.