Депутаты избавили заемщиков от кредитной кабалы

Нерегулярно погашают потребительский кредит чуть менее 20% отечественных заемщиков. К чему это приводит, говорить не стоит: набегают неустойки, пеня. В итоге в первую очередь погашается задолженность по процентам, во вторую - задолженность по основному долгу, в третью - штрафы, в четвертую - проценты, начисленные за текущий период платежей, и только в пятую - сумма основного долга за текущий период платежей.
- Зачастую так случается, что заемщики выплачивают довольно большие суммы, многократно превышающие тело кредита и даже проценты по нему, но при этом долг не уменьшается, - рассказал ТАСС председатель комитета Госдумы по финансовому рынку, глава Ассоциации региональных банков России Анатолий Аксаков. - У многих людей просто опускаются руки, и они перестают платить. Они видят, что бесполезно выполнять свои обязательства - долг только растет.

- У меня была просрочка в два месяца из-за того, что в фирме, где я тогда работала, задерживали зарплату, - вспоминает вологжанка Алена Фролина. - Потом начала вносить платежи на регулярной основе, но оказалось, что списывалась как раз эта самая неустойка, а основной долг снижался по чуть-чуть. При этом уведомлять меня об этом в банке никто даже не собирался. Пока сама разобралась, что к чему, долг вырос. По итогу получилось, что переплатила за год почти шесть тысяч рублей. При кредите в 60 тысяч рублей это немалая сумма. 
Принятый Госдумой (пока в первом чтении) законопроект позволит уменьшить выплаты по потребительскому займу в случае просрочки.
Как пояснили «Красному Северу» в пресс-службе Отделения по Вологодской области Северо-Западного главного управления Центрального банка Российской Федерации, изменения в законодательстве уточняют порядок погашения заемщиком потребительского кредита, что снижает риски в этой сфере как для граждан-заемщиков, так и для организаций-кредиторов. 
Сначала из той суммы, которую человек смог внести, будут погашаться проценты по кредиту, во вторую очередь - основная сумма долга, а только потом - накопившаяся за время просрочки неустойка и иные платежи.
В том, что закон будет окончательно принят уже в самое ближайшее время, сомневаться не приходится: документ, как поясняют в парламенте, согласован со всеми заинтересованными министерствами и ведомствами - Минфином, Центробанком, Роспотребнадзором.
- Госдума продолжает совершенствовать в интересах граждан законодательство, регулирующее финансовую сферу. Это очень важный законопроект и для жителей Вологодской области. Такой подход дает гражданам - потребителям услуг дополнительное преимущество как экономически более слабой и зависимой стороне в отношениях с коммерческими организациями, - уверен председатель Законодательного Собрания области, секретарь регионального отделения партии «Единая Россия» Андрей Луценко.
Особенно выиграют от нововведения клиенты всевозможных микрофинансовых организаций, которые и сами по себе платежную дисциплину соблюдают гораздо хуже, чем клиенты крупных банков, да и проценты по продуктам МФО заметно выше собственно банковских. Если раньше неустойка привязывалась к ставке рефинансирования, то сейчас в большинстве случаев целиком и полностью зависит от условий договора с заемщиком (обычно 0,1-0,2% от суммы займа или величины просрочки).

Принятие законопроекта именно сейчас некоторые эксперты называют дополнительной защитой рынка потребительского кредитования, который после некоторого затишья, связанного с внешними экономическими шоками, санкциями и ослаблением национальной валюты, показывает довольно серьезный рост. И если ипотечные займы и, к примеру, автокредиты берут те, кто понимает, к чему может привести невозврат, то в потребкредитовании риски для банков гораздо выше.
Так, просроченная задолженность жителей Вологодской области за 2017 год выросла на 2%, составив на начало 2018 года 7,3 миллиарда рублей. Новый законопроект, по мнению большинства экспертов, позволит в перспективе переломить негативную динамику. 
По данным финансового регулятора, в прошлом году вологжане заключили договоров потребительского кредитования (без учета ипотечных кредитов) на 53 миллиарда рублей, в январе 2018 года - на 3,65 миллиарда. 
По сравнению с 2016 годом объем выданных в прошлом году кредитов вырос на 25,9%, за январь 2018 года к январю 2017 года «подрос» на 16,5%.
Ну а если учитывать и идущий вверх рынок ипотечного кредитования, то в начале года рост и вовсе составил 27%.
Растет и средний размер кредита в регионе. 

- Согласно информации Национального бюро кредитных историй, средний размер потребительского кредита в регионе в 2016 году составлял 85 тысяч рублей, увеличившись до 100 тысяч рублей в прошлом году (+17,5%), - рассказывает заместитель управляющего Отделения по Вологодской области Северо-Западного главного управления Центрального банка Российской Федерации Вадим Ситов.
Основными факторами, которые сейчас двигают рынок, стоит назвать отложенный спрос на кредитные продукты и снижение ставок по основным предложениям на рынке. В частности, средневзвешенная ставка по кредитам, предоставленным физическим лицам, в начале года на Вологодчине составила 14,5% (по ипотечным кредитам - 9,7%), что на несколько процентных пунктов ниже, чем еще пару лет назад.
- Мы брали кредит на свадьбу для дочки. Все-таки такое важное событие в жизни детей хотелось отметить с размахом: хороший ресторан заказать, свадебное путешествие нашим студентам оплатить, - говорит череповчанка Елена Вахрушева. - Брали под 15% годовых, хотя за полгода до этого, когда только начали с мужем обсуждать подобную возможность, ставки были в разных банках от 17 до 20%. Понятно, что на наше решение это повлияло не так сильно, но то, что при наших небольших доходах удалось несколько сэкономить на выплатах, - не скрою, приятно.

Между тем ЦБ, похоже, нашел способ, как еще больше простимулировать отечественный рынок кредитования. Финансовый регулятор предложил коммерческим банкам привязать новые кредитные продукты к ключевой ставке ЦБ. 
«При заключении новых договоров о предоставлении ссуд Банк России рекомендует кредитным организациям включать в договор, на основании которого ссуда будет предоставлена, условие о возможности изменения процентной ставки в случае снижения ключевой ставки Банка России и параметры таких изменений», - указано в письме заместителя председателя Центробанка Василия Поздышева, опубликованном в «Вестнике Банка России» в феврале.
Таким образом, любое снижение ключевой ставки ЦБ будет приводить к автоматическому снижению ставок по кредитам для россиян. А вот в обратном направлении рекомендация не работает - повышение ключевой ставки не приведет к росту по кредитным продуктам.
Правда, на сегодняшний день большинство банков отмалчиваются, не заявляя о своей готовности следовать рекомендациям Банка России. Эксперты рынка, в свою очередь, уверены, что крупные игроки такую практику рано или поздно все-таки введут, но далеко не на все продукты, чтобы сохранить доходность. В первую очередь это произойдет в самых конкурентных сегментах. Например, в ипотечном кредитовании. В ипотеке плавающие ставки позволят банкам удержать на будущее лояльных и платежеспособных клиентов, которые из-за каждого выгаданного процентного пункта по займам на покупку недвижимости были готовы сменить кредитное учреждение. При плавающей ставке уходить из проверенного банка для них уже не будет никакого смысла.