Быстрые и доступные кредиты доводят вологжан до банкротства

Российские суды в первом полугодии 2017 года признали банкротами в 1,8 раза больше человек, чем за тот же период 2016-го. Так, банкротами с начала года стали 13 225 граждан и индивидуальных предпринимателей, что на 79% больше, чем за аналогичный период прошлого года.
Понятно, что общее количество банкротств больше в крупных городах. Здесь региональным центрам не угнаться за Москвой и Санкт-Петербургом. А вот по кредитной «плотности» регионы дают городам-миллионникам фору. 

В лидерах по числу потребительских банкротств на душу населения оказалась и Вологодская область (83 банкрота на 100 тысяч населения). 
Основной причиной такой ситуации в регионах эксперты называют деятельность микрофинансовых организаций. Рост числа подобных кредитных учреждений как раз пришелся на предыдущую пятилетку. Теперь именно их клиенты не могут расплачиваться по счетам и испытывают серьезные финансовые трудности.
- По своей практике мы видим, что большинство вологжан, которые способны возвратить кредиты, являются клиентами МФО, - говорит юрист Дмитрий Малыгин. - У некоторых из них набрано по четыре-пять кредитов, другие пытались за счет легкодоступных займов расплатиться со старыми долгами, третьи попали в финансовую кабалу, пытаясь перехватить деньги, что называется, до получки.
Между тем количество банкротств на душу населения не говорит о том, что ситуация с долгами на Вологодчине заметно хуже, чем в других регионах. Специалисты связывают это с активностью в области фирм, помогающих вологжанам получить вожделенный статус банкрота. Недолгий поиск в Интернете дал около двух десятков адресов подобных структур. Их услуги начинаются от 50 тысяч рублей. В эту сумму входит вознаграждение арбитражного управляющего, проведение процедуры банкротства, организация продажи имущества (если оно, конечно, имеется) с торгов, расходы на подготовку необходимых документов.
- У нас за 2016 год число клиентов выросло в пять раз, - констатировала специалист юридической службы офиса арбитражного управляющего Алла Евдокимова. - Люди поняли, что процедура банкротства позволяет им оздоровить свою финансовую ситуацию, и интерес к нашим услугам растет. Мы разъясняем вологжанам все плюсы и минусы данной процедуры, а уж они принимают решение, как вести себя в сложившейся финансовой ситуации.

Как отмечают специалисты, серьезные проблемы испытывают прежде всего те, кто брал займы перед очередным финансовым кризисом. Тогда сильно упал курс рубля к основным мировым валютам, снизилась покупательская способность жителей области, замедлился рост зарплат. Люди, взявшие кредиты в то нестабильное время, просто не рассчитали свои силы.
- Года три назад мы с мужем взяли несколько потребительских кредитов. Потом супруг закрыл из-за финансовых проблем бизнес, а я из-за болезни была вынуждена перейти на другую, менее оплачиваемую работу, - рассказала череповчанка Анна Колпакова. - Пытались перехватить деньги в МФО, чтобы расплатиться с банком. Но там были грабительские проценты. В итоге долг набежал приличный - более 500 тысяч рублей. Поначалу что-то продавали, пытаясь расплатиться, но затем поняли: выхода нет и нужно признавать себя банкротами.
Заметно увеличился объем работы и у вологодских коллекторов. Правда, после принятия профильного закона они так предпочитают себя не называть.
- Мы - не коллекторы в привычном понимании этого слова. Наша организация занимается консультированием кредитных организаций по вопросу возвращения долгов. Выстраиваем для них стратегию работы с неплательщиками, но непосредственно общением с должниками по этому поводу не занимаемся, - разъяснили «Красному Северу» свой новый статус и вид деятельности в одном из бывших вологодских коллекторских агентств. - А уж как клиенты работают с должниками, выполняя наши рекомендации, мы не интересуемся.
Но, правда, в таких организациях признают, что основными их клиентами являются как раз те самые микрофинансовые структуры.
- Не в наших интересах доводить клиента до банкротства, - уверяет менеджер по работе с клиентами микрофинансовой компании Инна Замораева. - Стараемся договориться по-хорошему: предлагаем реструктурировать долг; помочь в реализации имущества, деньги от которого как раз и пойдут на выплату задолженности; иногда меняем условия договора, снижая процент. Пытаемся войти в ситуацию каждого, но не всегда, к сожалению, это получается.
В кредитных организациях поясняют, что в основном не справляются с выплатами как раз те, кто оформлял займы в 2013 - 2014 годах. Если изначально вологжане были уверены, что смогут выплачивать драконовские проценты (доходившие порой до 50% за месяц), то после начала кризиса поняли: обслуживать подобные займы никакого семейного бюджета не хватит.

Чтобы как-то стабилизировать ситуацию в это экономически непростое время и расчистить рынок от самых «наглых» МФО, была затеяна реформа всей микрофинансовой системы. Сервисы краткосрочных займов разделили на микрокредитные компании (МКК) и микрофинансовые компании (МФК).
Претендовать на статус МФК могут лишь крупные и финансово устойчивые компании с размером капитала не менее 70 миллионов рублей, что направлено на защиту прав и законных интересов инвесторов. К ним будут предъявляться повышенные требования со стороны финансового надзора.
Основное отличие для потребителя в том, что предельная сумма займа, которую может выдать клиенту МФК, составляет один миллион рублей, для МКК - до 500 тысяч.
Определиться со статусом все действующие микрофинансовые организации должны были до 29 марта 2017 года. В итоге из имеющихся на рынке двух с лишним тысяч организаций лишь 30 с небольшим могут смело именовать себя микрофинансовыми компаниями, остальные - микрокредитные.
Реформа дала определенный результат. Прозрачность рынка возросла, а средние проценты по кредитам несколько снизились. 
На борьбу с гигантскими процентами, которые, по сути, и загоняют жителей нашей страны в финансовую кабалу, направлена и еще одна законодательная норма, начавшая действовать с этого года. Теперь «микрофинансисты» не вправе начислять заемщику - физическому лицу проценты после того, как их сумма достигнет трехкратного размера суммы займа. 

Еще одно ограничение касается просрочки возврата потребительского микрозайма.
- После возникновения просрочки организация обязана начислить клиенту проценты только на непогашенную часть основного долга, - пояснил Дмитрий Малыгин. - Причем если проценты достигнут двухкратного размера этой суммы, то начисления необходимо прекратить до частичного погашения займа или уплаты причитающихся процентов. 
Коснулись нововведения и информирования клиента о его правах и возможностях. Все прописанные в законе ограничения должны размещаться на первой странице договора потребительского займа, перед таблицей с индивидуальными условиями договора.
На этом, похоже, защита заемщиков не закончится. Глава комитета по финансовому рынку Государственной Думы Анатолий Аксаков сообщил, что в ближайшее время в парламент будет внесен документ, предусматривающий ограничение максимального размера долга по микрозаймам. Он может снизиться до полуторакратной суммы займа.
Напомним, что Президент Владимир Путин поручил Правительству и Центробанку до 1 ноября разработать меры по снижению предельного размера долга заемщика перед микрофинансовой организацией, по достижении которого кредитор не вправе начислять проценты и штрафы до полного погашения задолженности.