Рубль может пойти в рост

Эксперты считают, что российская валюта недооценена, поэтому есть высокая вероятность, что рубль в наступившем году начнет укрепляться. Будут расти и ставки по кредитам, а также доходность депозитов. Что готовит нам 2022 финансовый год - в материале «Красного Севера».

Курсы валют

Один из основных факторов, влияющих на курс отечественной валюты, - динамика цен на энергоносители и ресурсы. Учитывая, что осенью-зимой 2021 года стоимость нефти и газа, а также металла и продукции ЛПК била рекорды, в экономику заметно увеличился приток выручки в долларах и евро. Понятно, что это провоцировало резкий рост спроса на рубли, увеличение золотовалютных резервов, улучшение макроэкономических показателей. Но при этом рубль практически не отыгрывал позиций по отношению к основным мировым валютам, что позволяет экспертам считать его серьезно недооцененным. Вполне возможно, что к середине года мы увидим 68 - 71 рубль за доллар, но это неточно. Есть вариант, что данные позитивные факторы столкнутся с геополитическими рисками, с которыми приходится иметь дело нашей стране. Нестабильные отношения с Западом могут заставить инвесторов отказываться от рублей, тем самым дополнительно обесценивая российские дензнаки.

Кредиты и депозиты

В декабре 2021 года Центробанк поднял ключевую ставку до 8,5%. В последний раз на столь высоком уровне ставка была четыре года назад - осенью 2017-го. Решение, надо признать, довольно логичное. Оно поможет замедлить разогнавшуюся в прошлом году инфляцию, которая при прогнозе в 4-4,5% достигла к концу 2021-го практически восьмипроцентной отметки.

Пока говорить рано, но нельзя исключать, что Банк России еще поднимет ключевую ставку. Да и сам финансовый регулятор совершенно этого не скрывает: «При развитии ситуации в соответствии с базовым прогнозом Банк России допускает возможность дальнейшего повышения ключевой ставки на ближайших заседаниях. Решения по ключевой ставке будут приниматься с учетом фактической и ожидаемой динамики инфляции относительно цели, развития экономики на прогнозном горизонте, а также оценки рисков со стороны внутренних и внешних условий и реакции на них финансовых рынков».

Разумеется, что действия ЦБ приведут к росту ставок по кредитам. Если в минувшем году средневзвешенная ставка по займам в национальной валюте достигала 10-10,7%, то в 2022-м она может вырасти на 0,5 - 1,5 процентных пункта (в зависимости от продукта). Понятно, что подорожают и потребительское кредитование, и автозаймы, и ипотека.

Зато вырастет привлекательность банковских вкладов. Еще недавно самый выгодный депозит в крупном российском банке предлагали под 5-6% годовых. Сейчас - уже до 8,5%. Специалисты советуют выбирать короткие по продолжительности вклады - порядка шести месяцев. Возможно, что уже через несколько месяцев условия могут еще улучшиться, так что у вас должна быть возможность вложить деньги в более выгодный продукт. Самый оптимистичный прогноз - возвращение ставок под 9,5-10% уже весной-летом 2022 года.

Нововведения

Еще одно изменение, которого мы ожидаем в наступившем году, - уход с рынка части МФО (некоторых - в «серую» зону). Им придется опускать ставки, а значит, снижать и собственную рентабельность. Дело в том, что Госдума приняла закон, который позволяет Банку России ограничивать выдачу необеспеченных и высокорискованных кредитов. 

В декабре во втором чтении был принят и нашумевший законопроект, позволяющий распределить банковских клиентов на три категории по степени риска. Суть в том, что на базе Банка России к июлю 2022 года должен быть создан сервис «Знай своего клиента», который и проверит каждого заемщика. В отношении клиентов среднего и низкого рисков будет использоваться минимальный набор инструментов для проверки клиента и отслеживания его операций (таких должно быть, по мнению экспертов, до 99%). При этом операции клиентов с низким уровнем риска должны проводиться беспрепятственно, банки не смогут применять в отношении них «отказные» полномочия (создается экосреда «зеленых» клиентов). Для клиентов, отнесенных банком и Банком России к высокому уровню риска, устанавливается запрет на проведение всех операций.

Банк России вводит новые минимальные условия проведения накопительного и инвестиционного страхования жизни, чтобы повысить потребительскую ценность таких продуктов и сделать их более прозрачными и понятными для граждан. Полисы станут действовать с момента уплаты первого взноса. Страховая компания будет не вправе отказать в страховой выплате в случае диагностирования любого, в том числе социально значимого заболевания во время действия договора.

Стоит отметить и внедрение нового налогового вычета - на занятия фитнесом, посещение бассейна и прочих физкультурно-оздоровительных мероприятий.

С февраля вступают в силу изменения в Гражданский кодекс РФ, касающиеся граждан, которые имеют взыскания от банков (и других кредиторов), напоминают «Аргументы и факты». Так, на заработную плату и иные доходы гражданина-должника нельзя будет обращать взыскание по исполнительным документам в размере величины прожиточного минимума. Правда, ограничение не применяется по исполнительным документам, содержащим требования о взыскании алиментов, о возмещении вреда, причиненного здоровью, о возмещении вреда в связи со смертью кормильца, а также ущерба, причиненного преступлением.

ЦБ начнет запрашивать у банков данные по денежным переводам между физическими лицами. Это ему нужно для борьбы с нелегальными онлайн-казино, криптообменниками и бизнесом, принимающим оплату на личные карты.

Также финансовый регулятор в конце прошлого года выступил с предложением сделать бесплатными переводы с собственного счета на свой счет в другом банке в пределах 1,4 миллиона рублей в месяц.

«Мы считаем, что для поддержки граждан можно повысить лимит бесплатных переводов между своими счетами в разных банках, причем не только через систему быстрых платежей, но и по другим каналам. Рассчитываем, что изменения в законодательстве будут приняты в 2022 году», - сообщили в Банке России.