Финансы уходят «в цифру»

Мы постепенно привыкаем к понятию «цифровой» во всех сферах нашей жизни. В кинотеатры мы уже перестали ходить: смотрим фильмы в онлайн-сервисах. Покупки в Интернете делает, по самым скромным оценкам, каждый второй россиянин. Активно входит в современную жизнь NFT. Да и сами финансы, признайте, давно стали цифровыми: биржи проводят моментальные операции с акциями и облигациями, кредитные учреждения развивают онлайн-банкинг. Но в скором времени финансовый рынок пойдет еще дальше. В ближайшее время в стране будет запущен цифровой рубль, начнется активное хождение цифровых финансовых активов.

Целевые расходы

- Цифровой рубль, по сути, - это третья форма денег, которая будет выпускаться в виде цифрового кода. В отличие от привычных нам безналичных средств такая валюта станет храниться в онлайн-кошельках клиентов в Банке России. Открытие кошелька и доступ к средствам будут осуществляться через любую коммерческую кредитную организацию, - поясняет «КС» кандидат экономических наук, биржевой трейдер Сергей Гореликов. - То есть банк выступит посредником между ЦБ и клиентом. На него лягут обязанности открытия и закрытия, а также пополнения виртуальных кошельков.

Расплачиваться цифровым рублем можно будет, например, через мобильное приложение вашей кредитной организации.

Таким образом, для простых россиян, которые на сегодняшний день и так пользуются безналом, ничего не поменяется. С точки зрения проведения платежей действительно разницу заметить сложно. Разве только для оплаты цифровой валютой не потребуется наличия Интернета, как при использовании обычного «пластика».

Но и других плюсов хватает. Так, новая система позволит удешевить платежи и переводы (разумеется, в том случае, если финансовый регулятор установит максимально низкие тарифы). Еще один плюс - прозрачность всех платежей.

В теории каждый цифровой рубль можно запрограммировать, то есть сделать целевым. Так как он создается по технологии блокчейна, то позволяет отследить конкретные деньги по их индивидуальным цифровым кодам.

- Это работает в сторону как государственных структур, так и семейного бюджета, - рассказывает программист, эксперт по криптовалютам Андрей Максимовский. - Например, государство сможет отследить бюджетные расходы: выплаты социальных пособий, расходы на инфраструктурные проекты или капстрой и так далее.

Нецелевое использование средств станет проблематичным. Упростится и борьба с «серыми» финансовыми схемами.

- Цифровой рубль обязательно планируется использовать в бюджетном процессе, - подтверждает и заместитель министра финансов Алексей Моисеев. - Это будет уникальный инструмент для контроля за расходованием государственных средств. Правда, сначала он должен быть отрегулирован. В 2023 году начнется его пилотирование, в котором обязательно примет участие и наше ведомство.

Что же касается семейного бюджета, то россияне получат уникальную возможность маркировать те или иные товары, за которые можно будет расплатиться в супермаркете или интернет-магазине. Родители смогут контролировать траты подростка-школьника или глава семейства - супруги-шопоголика.

Разумеется, существуют и риски. Один из основных - безопасность средств и транзакций. Насколько киберустойчив цифровой рубль, как раз и покажут тесты. Еще один риск, о котором, в частности, черным по белому написано в основных направлениях денежно-кредитной политики ЦБ на 2023 - 2025 годы, - это дефицит ликвидности банковского сектора. Тут все просто: после запуска в оборот цифрового рубля нас может ждать отток клиентов в сторону именно этого инструмента. Ну а поскольку новая форма денег будет храниться на счетах финансового регулятора, то банки не смогут использовать эти средства клиентов, к примеру, для кредитования или инвестирования.

Активный токен

Но информатизация общественных отношений в России одним модернизированным рублем не ограничивается. Существуют еще и цифровые финансовые активы (ЦФА), к ним, например, относятся денежные требования; возможность осуществления прав по эмиссионным ценным бумагам; права участия в капитале непубличного акционерного общества; право требовать передачи эмиссионных ценных бумаг.

Если говорить по-простому, то речь идет об имуществе в электронной форме, которое было создано с использованием шифровальных (криптографических) средств. А права собственности на данное имущество удостоверяются путем внесения цифровых записей в реестр цифровых транзакций. Под каждую единицу актива создается специальный цифровой код с указанием всех данных о владельце, дате выпуска, сроках выплат или погашения, а также любых других обязательствах.

В начале 2022 года ЦБ РФ зарегистрировал в реестре информационных систем, работающих с цифровыми активами, первого оператора.

«Преимущество цифровых активов в том, что они позволяют автоматизировать исполнение сделок за счет применения смарт-контрактов. Оптимизация хранения и передачи информации повышает эффективность бизнес-процессов и сокращает издержки», - пояснили «КС» в Отделении Вологда Банка России. - Например, проект распределенных реестров или «Мастерчейн» позволяет Росреестру и депозитариям вести выпуск и учет электронных закладных через единую распределенную систему, обеспечивая высокую надежность в системе учета прав на ценную бумагу и скорость при взаимодействии депозитариев и Росреестра».

Выпуск и обращение цифровых активов - новое явление на финансовом рынке. Пока рынок находится на начальном этапе своего развития и по объему многократно уступает рынку традиционных финансовых инструментов. Но многочисленные эксперты полагают, что в ближайшие три-четыре года эта сфера начнет активно развиваться. Со временем в эту сторону совершенно точно начнут «дрейфовать» традиционные инструменты рынка. К тому же ЦБ уже предложил перевести их в цифровую форму.

«Мы выступаем за развитие цифровых финансовых активов. Наша финансовая система в этом отношении достаточно продвинутая, современная. Нам важно не утратить наработанные современные технологии, дальше развиваться в новых условиях», - цитирует издание «Коммерсантъ» главу Банка России Эльвиру Набиуллину.

Речь, скорее всего, пойдет про неэмиссионные ценные бумаги, облигации, в том числе и бумаги федерального займа, драгметаллы.

Зачем вообще все это нужно? Опять же для прозрачности и повышения безопасности всей системы владения активами. Потерять бумажное свидетельство о праве владения можно, а цифровой код никуда не пропадет.

Кроме того, все обязательства по подобным инструментам будут исполняться автоматически при наступлении прописанных в цифровом контракте обстоятельств.

Пока в тестовом режиме

Специалисты отмечают, что процесс перехода нашей финансовой системы на инновационные «рельсы» будет постепенным. В феврале 2022 Банк России и участники рынка приступили к тестированию платформы цифрового рубля. В первую пилотную группу входит 15 банков.

«В этом году мы вместе с банками из пилотной группы проводим тестирование ряда операций с цифровыми рублями. Среди них - открытие цифровых кошельков на платформе цифрового рубля, их пополнение, переводы между гражданами, оплата товаров и услуг. Работа проводится для отладки всех систем», - поясняеют в Отделении Вологда Банка России.

В апреле следующего года начнется тестирование цифрового рубля на реальных клиентах банков. В 2025-м финансовый регулятор планирует реализовать офлайн-режим и подключить к расчетам небанковский сектор и биржевую инфраструктуру.

- Новые технологии должны добавить всей системе безопасности, а нам с вами, простым потребителям услуг, станет удобнее и проще проводить платежи, делать накопления, приобретать финансовые активы. Это сейчас далеко не все понимают, что такое цифровой рубль, как работают ЦФА, но уже через пару-тройку лет это станет общим местом. Так устроен технический прогресс. Еще недавно в нашей жизни не было широкополосного Интернета, Wi-Fi в городских автобусах, смартфонов с кучей ПО или онлайн-кинотеатров, а теперь все это - неотъемлемая часть нашей повседневной жизни. Точно так же будет и с цифровыми финансами, - уверен Андрей Максимовский.