Вологжане на полгода получат отсрочку по кредитам

В общей сложности порядка 300 жителей, а также субъектов малого и среднего бизнеса региона уже воспользовались правом на кредитные каникулы с начала действия антикризисной программы. «Красный Север» разбирался, в каких случаях можно воспользоваться этой мерой поддержки, на какие займы она распространяется, и возможно ли получить отсрочку платежей сразу по нескольким кредитам. 

В условиях санкций

Напомним, что Президент России Владимир Путин подписал закон о праве граждан и субъектов малого и среднего предпринимательства (МСП) на кредитные каникулы включая ипотечные в начале марта нынешнего года. 

- Решение принято в рамках комплекса мер поддержки граждан и бизнеса в условиях внешних санкций, - так аргументировали необходимость новой меры поддержки в Правительстве РФ.

Отсрочка платежей распространяется на заемщиков, заключивших кредитный договор до 1 марта нынешнего года, а воспользоваться ею можно в любое время до 30 сентября. При этом в Правительстве РФ не исключили, что в дальнейшем льготный период может быть продлен.

И, как пояснил председатель Комитета Госдумы по экономической политике Максим Топилин, обратиться за предоставлением кредитных каникул смогут даже те заемщики, которые два года назад в разгар пандемии уже использовали подобное право. 

По данным департамента финансов области, на начало апреля из 308 обратившихся жителей области отсрочку платежей получили 126 вологжан. А вот 35 заявок, поступивших от предпринимателей и 103 - от субъектов малого и среднего предпринимательства, были удовлетворены на 100%.

Какие нужны документы?

По закону кредитными каникулами вправе воспользоваться граждане, чьи доходы снизились минимум на 30% по сравнению с их среднемесячным доходом в 2021 году, а также представители малого и среднего бизнеса независимо от динамики их выручки. Причем заем может быть оформлен как в банке, так и в микрофинансовой организации (МФО) или кредитно-потребительском кооперативе (КПК). 

Для получения каникул граждане должны представить документы, подтверждающие снижение дохода. Это может быть справка об увольнении с работы или из центра занятости о постановке на учет в качестве безработного. Сотрудники иностранных компаний, приостановивших свою деятельность в России, могут взять у работодателя соответствующий документ о снижении зарплаты в связи с уходом во временный не­оплачиваемый отпуск.

- Стоит также уточнить в банке, МФО или КПК, какие бумаги их устроят. В частности, можно представить справку о доходах из налоговой службы, больничный лист на срок больше месяца также подойдет. У кредитора надо узнать, каким способом предпочтительнее направить требования о каникулах: в офисе, через личный кабинет на сайте или мобильное приложение. Кредитор должен рассмотреть вашу заявку в течение пяти дней. Он не вправе взимать плату за оформление кредитных каникул, - поясняет управляющий Отделением Вологда Банка России Алексей Щербинин. 

В свою очередь, в отличие от граждан предприниматели и субъекты МСП не обязаны подтверждать снижение доходов для получения каникул.

- При этом код их деятельности по Общероссийскому классификатору видов экономической деятельности (ОКВЭД) должен соответствовать списку пострадавших отраслей. Правительство РФ включило в него более 70 отраслей. В частности, это сельское хозяйство, туризм, общественное питание, медицина, информационные технологии, розничная торговля, а также производство продуктов питания, одежды, мебели, бытовой химии. Что касается индивидуальных предпринимателей, то они могут выбрать, оформить каникулы по правилам для физических лиц или для бизнеса. Воспользоваться и тем и другим вариантом нельзя, - отмечает Алексей Щербинин.

Суммы и проценты

Правительство РФ установило максимальные размеры потребительских займов для обращения за кредитными каникулами. Так, для граждан это 300 тысяч рублей, для предпринимателей - 350 тысяч, по кредитным картам - 100 тысяч рублей, по автокредитам - 700 тысяч. В части ипотеки размер кредита зависит от региона, в котором он получен. Для Москвы это шесть миллионов рублей, для Московской области, Санкт-Петербурга и регионов Дальневосточного федерального округа - четыре миллиона, по остальным субъектам Федерации (в том числе Вологодской области) - три миллиона рублей.

- Учитывается не остаток долга на дату обращения, а сумма кредита, указанная в договоре. Если вы брали автокредит на 800 тысяч рублей, а выплатить осталось 300 тысяч, то кредитные каникулы взять не получится, - приводит пример экономист Екатерина Мирошкина.

На время отсрочки по платежам, которая максимально может продлиться полгода, заемщика освободят от уплаты всех платежей, размер штрафов и пеней за просрочку к моменту начала каникул заморозят, а кредитор не сможет продать вашу квартиру или машину, находящуюся в залоге. 

- При этом проценты на сумму долга продолжат начисляться. Просто их нужно будет заплатить позднее, - пояснили эксперты.

- Субъектам МСП, получившим кредитные каникулы, проценты начисляются по договорной ставке и после льготного периода включаются в сумму основного долга, тем самым увеличивая базу для начисления процентов. Срок договора увеличивается настолько, насколько это необходимо, чтобы сохранить размер платежа, - сообщили в Банке России.

При этом новый график платежей будет направлен предприятию или фирме еще до окончания льготного периода.

Также в Центробанке заявили, что оформленные в 2022 году кредитные каникулы будут зафиксированы в кредитной истории, но не испортят ее. 

А в случае если ситуация у заемщика улучшилась, он может в любой момент выйти из каникул и вернуться в график платежей. Нужно будет просто сообщить об этом кредитору.

- Можно не прерывать кредитные каникулы и при этом вносить посильные платежи - они пойдут на погашение основного долга, и после окончания каникул будет начислено меньше процентов. Если сумма платежей в течение льготного периода достигнет суммы по обычному графику, как будто заемщик не брал каникул, то отсрочка автоматически прекратится. В течение пяти рабочих дней клиенту направят новый график платежей, - поясняет регулятор.

Почему могут отказать?

Впрочем, заемщикам могут отказать в предоставлении кредитных каникул не только в случае превышения ими лимитов, подпадающих под отсрочку платежей, но и по целому ряду других причин. 

- Банки вправе отказать гражданам в предоставлении каникул в том случае, если в предшествующем обращению месяце не подтверждено падение доходов минимум на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за 2021 год. Для бизнеса единственным условием является наличие его кода по ОКВЭД в перечне пострадавших областей. Если ваш случай не подходит под условия кредитных каникул - свяжитесь с кредитором и обсудите возможные варианты изменения графика выплат на посильный в текущих условиях, - подчеркивает Алексей Щербинин.

По его словам, в целом по стране показатель одобряемых заявок составляет 90% для бизнеса и 40% - для граждан. Причина в том, что, как правило, не всегда есть возможность подтвердить документально падение доходов. Недавно по одному из центральных каналов телевидения показывали сюжет, в котором жительнице одного из городов не предоставили кредитные каникулы лишь потому, что ее доход снизился не на треть, а только на 29%. Тем не менее даже один процент может послужить причиной для отказа в отсрочке платежей. 

По кредитам и займам, которые не соответствуют условиям каникул по закону, банки, МФО и КПК могут предложить реструктуризацию и облегчить выплаты тем, кто пока не может обслуживать кредит в прежнем объеме. Регулятор, в свою очередь, со своей стороны рекомендовал банкам идти навстречу заемщикам, испытывающим проблемы, не назначать пени и штрафы по ним.

- Кредитные организации реализуют собственные программы реструктуризации кредитных обязательств. Необходимо обращаться в организацию, предоставившую кредит. Срок предоставления отсрочки составляет от одного до шести месяцев, - отмечает заместитель губернатора, начальник департамента финансов Татьяна Голыгина.