Перетасовать колоду

Россиянам ограничат число пластиковых карт - не более 20 в одни руки

Уже с 1 сентября нынешнего года Банк России запустит Единую систему учета платежных карт. Участниками этого реестра станут все кредитные учреждения страны. Система будет накапливать и хранить сведения обо всех активных платежных инструментах граждан. А ровно через год в силу вступит главное изменение, касающееся банковских карт, - одному физическому лицу будет разрешено открыть не более 20 пластиковых кошельков.

Борьба с мошенниками

Единая система учета платежных карт создается для борьбы с кибермошенничеством. Она направлена на предотвращение случаев так называемого дропперства, когда происходит массовое оформление карт для передачи их мошенникам, которые похищают со счетов владельцев деньги, а затем их обналичивают.

Руководитель Центра исследования международной политики и экономики Института международных экономических связей Илья Мосягин считает, что введение с 1 сентября нынешнего года Единой сис­темы учета платежных карт - это давно назревший шаг в рамках реализации второго пакета антифрод-мер (проще говоря, защиты от мошенничества). В первый, заработавший осенью 2025 года, напомним, вошли ограничения на количество сим-карт, которые один человек может оформить на свое имя, дополнительный контроль при выдаче наличных в банкомате и так далее.

И вот теперь законодатели пошли дальше. Следующий шаг - создание Единой системы учета пластиковых кошельков. Ее оператором выступит Национальная система платежных карт (НСПК), которая аккумулирует данные о номерах и видах карт, а также об ИНН их держателей.

Ключевая цель - лишить дропперов главного инструмента. Поскольку сейчас банки не обмениваются между собой информацией и не имеют возможности увидеть общее количество карт у одного человека.

Создание системы по учету пластиковых кошельков - важная часть главных нововведений. С 1 сентября будущего года вступают ограничения, разрешающие одному гражданину открывать не более 20 платежных карт суммарно во всех банках.

Когда законопроект только обсуждался, предлагались различные варианты ограничений - по 10 пластиковых кошельков «в одни руки» и даже не более пяти карточек в одном банке. Но перед окончательным принятием закона летом нынешнего года лимит все же был расширен до 20 платежных карт в одном или нескольких банках.

Благодаря единому реестру перед выпуском новой карты кредитное учреждение сможет проверить, не исчерпал ли клиент установленный лимит. Обойти ограничение, открыв карту в каком-нибудь небольшом банке, уже не получится.

При этом в некоторых случаях Банк России может в качестве исключения повышать лимит для отдельных пользователей. Например, для предпринимателей или участников внешнеэкономической деятельности, которым требуется много карт для разных целей.

Для зарплаты и кешбэка

По мнению Центробанка, на доб­росовестных гражданах ограничения не скажутся. Поскольку обычно люди пользуются менее чем 20 платежными картами.

- Когда обсуждался количественный показатель, мы, конечно, смотрели статистику вместе с банками: сколько в среднем у людей карт в кошельке. У большинства людей, порядка 97%, это количество, конечно, значительно ниже величины 20 карт, - отметила директор департамента национальной платежной системы ЦБ РФ Алла Бакина.

По результатам опроса «Финансы Mail», 41,4% его участников владеют от трех до пяти банковских карт, 26,2% - двумя, 12,7% - одной, а 2,4% не имеют ни одной карты. При этом 6,3% респондентов имели более 10 пластиковых кошельков.

Как считает аналитик финансового маркетплейса «Банки.ру» Эряния Бочкина, принятый лимит бьет по очень узкой группе пользователей.

- Кроме злоумышленников, это финансовые энтузиасты, чье хобби - оформление интересных и необычных продуктов и сбор бонусов. Человек может одновременно использовать карты для путешествий, с кешбэком на АЗС, зарплатные карты, оставшиеся с предыдущих мест работы, кредитки, виртуальные карты, а также продукты, о наличии которых у себя человек мог попросту забыть, - пояснила аналитик.

По ее мнению, оптимальным количеством на одного пользователя считаются от двух до четырех карт. Достаточно иметь зарплатную карту, кредитку с длительным беспроцентным периодом, обеспечивающую доступ к заемным средствам при неожиданных крупных покупках или временном дефиците семейного или личного бюджета. Для накоп­лений подойдут карты с высокими ставками на остаток или подключенные к накопительным счетам.

- Тем, кому важно получать бонусы и кешбэк за определенные траты, можно завести карту с подходящей программой лояльности, например для путешественников (мили авиалиний, бонусы гостиниц) или автовладельцев (кешбэк на заправках), - уточняет она.

По словам председателя комитета по повышению финансовой грамотности Ассоциации российских банков (АРБ) Максима Семова, одно из правил грамотного финансового поведения - наличие дополнительной карты для оплаты покупок в Интернете.

- Это, как правило, виртуальная карта, баланс на которой пополняется перед покупкой. Так снижается вероятность хищения всех средств гражданина, он рискует только той суммой, которая находится на виртуальной карте, - отмечает эксперт.

Некоторые специалисты считают, что введение ограничений по количеству карт может стимулировать клиентов принимать более взвешенные решения при выборе финансовых продуктов.

- Когда карт очень много, расходы и издержки на их обслуживание могут быть значительными. Помимо годового обслуживания по картам, могут быть скрытые расходы, например СМС-информирование, - напоминает эксперт финансового рынка Андрей Бархота.

Период охлаждения

Кроме того, принятый закон об ограничениях числа банковских карт также со следующего года вводит «период охлаждения» на совершение операций. После того как клиент подтвердил перевод, банк вправе не исполнять его в течение шести часов при получении информации о подозрительной операции или выявлении вредоносного программного обеспечения на устройстве клиента.

Если кредитная организация нарушит это требование или вовремя не заблокирует перевод и клиент потеряет деньги, банк обязан возместить ущерб. Выплата производится при наличии постановления о возбуждении уголовного дела. Если же банк соблюдал все требования, а клиент самостоятельно перевел деньги мошенникам, компенсация не предусмотрена.

- Если раньше клиент в большинстве случаев оставался единственной пострадавшей стороной, то теперь банк обязан возместить средства, похищенные при взломе онлайн-банка с помощью вредоносных программ. Ответственность смещается в сторону профессиональных участников рынка, - комментирует председатель комиссии по финансовой безопасности Совета по финансовому рынку и инвестициям Торгово-промышленной палаты РФ Тимур Аитов.