Как вместо вклада не получить финансового кота в мешке?

В последнее время участились случаи, когда вместо открытия или переоформления вклада клиент того или иного банка получает страховку или какой-то другой финансовый продукт. Как правило, сотрудники кредитного учреждения обещают повышенный процент, но «забывают» предупредить, что в отличие от депозита доход вовсе не гарантирован.

Страдает каждый десятый?

Валентина решила открыть депозит на 100 тысяч рублей. Но сотрудник банка предложил ей более выгодный продукт.

- Он как вклад, но процент там выше. К тому же вы получаете бесплатную страховку, - заверил он женщину и предложил ей инвестиционный договор.

Валентина согласилась на это заманчивое предложение, а через полгода, когда ей внезапно понадобились деньги, оказалось, что доход по такому «вкладу» совсем не гарантируется.

- Оказалось, что за это время инвестиции в акции ушли в минус, а за управление деньгами и досрочное снятие полагается заплатить комиссию. В итоге я не заработала, а потеряла порядка 50 тысяч рублей. Пробовала возмутиться, что меня ввели в заблуждение, но сотрудник банка только отмахнулся: «Вы же подписали инвестиционный договор, надо было лучше читать», - сокрушается несостоявшийся инвестор.

Такие ситуации называются мисселингом. По сути, это тот же обман, ведь вас намеренно вводят в заблуждение и пытаются продать не тот товар или услугу, за которыми вы обратились изначально.

В аналогичной ситуации оказался и пенсионер Сергей Александрович. Он тоже пришел в банк открыть вклад, а вышел оттуда обладателем полиса инвестиционного страхования жизни.

- Я рассчитывал на заранее известный процент и думал, что можно будет в любой момент забрать свои деньги, пусть и с некоторой потерей дохода. Кроме того, для меня было очень важно, что банковские вклады защищены государством. 

В итоге я получил от страховой компании даже меньше, чем внес изначально, - рассказал пенсионер.

Вкладчики в поисках справедливости обращаются с жалобами в Банк России. По данным регулятора, в прошлом году количество жалоб по этой теме по сравнению с 2021 годом выросло на 40% и составило 5,8 тысячи. Большая часть таких обращений приходится на банки, на втором месте - субъекты страхового дела. В феврале по сравнению с январем нынешнего года число жалоб на мисселинг выросло на 20 с лишним процентов.

Впрочем, в самом банковском сообществе называют гораздо большие цифры. Еще пару лет назад член правления Локо-Банка Андрей Люшин не исключал того, что от подобных недобросовестных действий страдает каждый десятый россиянин.

По мнению экспертов, на продажу вместо вкладов других финансовых продуктов банки толкает снижение общей прибыльности и стремление заработать на тех же комиссионных выплатах от страховых компаний. Потребители, как правило, соглашаются на различные сомнительные предложения из-за желания получить больший доход, чем предлагают проценты по вкладам. Плюс к этому люди, особенно пожилые, приходят в кредитные организации с изначальным запасом доверия, а потому не так критично воспринимают советы менеджеров.

Страховка вместо вклада

Вместо вкладов банки могут продавать клиентам другие продукты, по сути, выступая агентами страховщиков, брокерских компаний, негосударственных пенсионных фондов (НПФ) и управляющих компаний паевых инвестиционных фондов.

«Под видом вкладов, например, могут предложить полисы инвестиционного или накопительного страхования жизни, паи инвестиционных фондов (ПИФов), инвестиции в ценные бумаги, договоры негосударственного пенсионного обеспечения. Доходность по этим продуктам действительно может оказаться выше, чем по депозитам. Но и риски выше: процент не гарантирован, а вложения не попадают в систему страхования вкладов. Деньги на вкладах застрахованы государством в размере 1,4 миллиона рублей, в особых случаях - до 10 миллионов рублей», - предупреждают в отделении по Вологодской области Северо-Западного главного управления Банка России.

Ничего плохого в том же страховании нет, и законом оно не запрещено. Просто гражданин шел в банк переоформить депозит и получить пусть небольшой, но гарантированный доход, а не кота в мешке, которого ему к тому же навязали. Также представители регулятора отмечают, что бывают случаи, когда менеджеры банков предлагают комбинированный продукт, который, помимо вклада, включает что-то еще, например индивидуальное страхование жизни (ИСЖ) или облигации. Но застрахована только та часть денег, которую клиент положит на депозит. Остальные вложения, предупреждают специалисты, не будут защищены государством.

В этой ситуации клиент одновременно подписывает сразу два договора: банковского вклада - с банком, страхования жизни - со страховой компанией, для инвестиций в структурные облигации - с брокером или доверительным управляющим. При этом важно четко понять, какая часть ваших денег будет вложена в какой продукт, каковы возможные риски и вероятная доходность.
Нередко посетители банков сталкиваются с тем, что им предлагают перевести средства на инвестиционный счет или оформить кредитную карту. Считается ли эти действия мисселингом?

- Только в том случае, если человека неправильно проинформировали и таким образом продали один продукт под видом другого. Если менеджер просто убедил человека, что ему нужна кредитная карта, честно рассказав о ее характеристиках, это мисселингом не является, - пояснили «Красному Северу» специалисты Центробанка.

Период охлаждения

Навязывание дополнительных услуг нередко происходит и при оформлении кредитов. Представители регулятора рассказывают истории, как в условиях пандемии, когда границы подавляющего большинства стран были закрыты, людям, бравшим кредиты на ремонт, навязывали страховку от невыезда за границу. Или пенсионерам предлагали оформить медицинскую страховку, в которую, например, не входила гипертония. То есть повышенное давление не являлось страховым случаем и деньги при этом заболевании не выплачивались.

За рекламой о предоставлении кредита под низкий процент, предупреждают эксперты, могут скрываться дополнительные платные услуги, прописанные в договоре мелким шрифтом. Например, предоставление персонального менеджера, юридических или нотариальных услуг, СМС-информирование, улучшение кредитной истории и даже телемедицина.

В любом случае необходимо проверить, не включены ли в договор лишние услуги. Напомним, что проставление заранее подтверждающих согласие «галочек» запрещено - человек должен сам принять решение о том, нужна ему услуга или нет.

- По закону о защите прав потребителей клиенты могут отказаться от любой дополнительной услуги при заключении кредитного договора (за исключением страхования недвижимости при оформлении ипотеки), и при этом право на кредит они не потеряют, - констатируют в отделении по Вологодской области Северо-Западного главного управления Банка России.

Для отказа от дополнительных услуг к кредиту существует так называемый период охлаждения - 14 дней. В этот срок банк обязан вернуть клиенту их стоимость.

Требования ужесточаются

В прошлом году после проверок регулятора банки, страховщики и другие финансовые организации вернули клиентам более 740 миллионов рублей, полученных в результате навязывания услуг.

Еще одним важным шагом по борьбе с мисселингом стало повышение прозрачности финансовой документации. В частности, с октября 2022 года кредитные учреждения обязаны раскрывать все главные условия вкладов в виде таблицы в начале договора. 

А с 1 апреля нынешнего года страховщик при заключении договора должен предоставлять потребителю ключевой информационный документ (КИД). Это краткая информация об условиях договора - страховом покрытии и исключениях из него, сроках и сумме возврата страховой премии при досрочном расторжении договора, досудебном урегулировании споров. 

КИД позволит потребителям в доступной форме получить необходимую информацию о страховке до заключения договора и выбрать подходящий страховой продукт. Если страховые компании или их агенты нарушают стандарты и требования Банка России, им грозят штрафы, приостановление и даже отзыв лицензии.