Как не попасть под действие «антиотмывочного» закона?

С 1 октября Банк России откроет сервис «Знай своего клиента» (ЗСК), который позволит получить информацию о том, относится ли та или иная компания или индивидуальный предприниматель к группе высокого уровня риска совершения подозрительных операций. В конечном итоге это решение призвано снизить угрозы блокировки счетов бизнеса в рамках «антиотмывочного» законодательства. 

Существенные риски

«Антиотмывочным» называют федеральный закон 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», направленный на борьбу с незаконными финансовыми операциями. Несмотря на то, что этот документ был принят еще в далеком 2001 году, активно он начал применяться именно в последние годы. По мнению экспертов, прежде всего это связано как с ростом числа безналичных платежей, так и с совершенствованием методов противодействия финансированию терроризма, легализации преступных доходов. Блокировка по 115-ФЗ может затронуть всех, кто совершает безналичные операции. И случаи, когда они попадают под пристальное внимание банков, сегодня не такая уж и редкость. 

- У предпринимателя открыты четыре счета в разных банках под различные проекты. Один - для работы с наличными расчетами. Второй счет по работе с розничной торговлей. Третий - по работе с оптовиками. Четвертый счет по работе с маркетплейсами. Такая система позволяет мониторить поток денежных средств по проектам. Один из банков, ссылаясь на 115-ФЗ, из-за того, что по нему не проходят платежи по заработной плате и налогам. При этом указанные платежи осуществлялись по счету с оптовой торговлей. Предпринимателю пришлось собирать все документы и выплаты и предоставлять все в банк. В другом случае банк затребовал документы на аренду помещения. По ОКВЭДу предприниматель занимается изготовлением мебели. Для этого родственник безвозмездно предоставил ему нежилое помещение. Предпринимателю пришлось заключать договор аренды и предоставлять его в банк. Тот в свою очередь звонил арендодателю для подтверждения факта сдачи помещения. Также была ситуация, когда на арендованных помещениях находились разные юридические лица, и им пришлось доказывать банку, что они все помещаются на площадях и ведут деятельность, - приводит случаи из жизни руководитель комитета по бюджету и налогам Вологодского регионального отделения «ОПОРЫ РОССИИ», собственник консалтинговой фирмы «ФИНЭКС» Надежда Журина-Лурье. 

Причем такие разбирательства с банками могут занимать достаточно много времени. Эксперт вспомнила случай, когда предприниматель по запросу кредитного учреждения в течение 10 дней готовил необходимые подтверждения. Затем еще столько же банк проверял полученные документы и еще 15 дней делал дополнительные запросы. В итоге предприниматель не мог пользоваться счетом в течение месяца. Принадлежащая ему строительная фирма была вынуждена простаивать, что отразилось на сроках сдачи объекта.

В фокусе внимания

В непростой ситуации находятся и сами банки. Как пояснила на недавнем круглом столе в Вологодской торгово-промышленной палате, посвященном особенностям применения 115-ФЗ, начальник мониторинга и оперативного контроля ПАО «Промсвязьбанк» Анна Башкирова, с одной стороны, кредитные учреждения рискуют попасть под штрафные санкции за недостаточное выявление сомнительных операций или даже потерять лицензию, с другой - им не хочется терять своих клиентов. Поэтому деятельность ведущих банков сегодня, как правило, направлена на то, чтобы предупредить возможную блокировку. В своих «методичках» Центробанк определил в общей сложности более ста признаков сомнительных операций. При этом специалисты выделяют два основных вида, которые и попадают в фокус внимания банков. 

- Это операция с наличными деньгами - как их внесение, так и снятие со счета. Особенно это актуально для организаций, поскольку они не могут просто так снять денежные средства, а должны подтвердить авансовыми отчетами, что деньги были направлены на нужды бизнеса, выплату наличными зарплаты или дивидендов с положенными в таких случаях налоговыми отчислениями. Еще сложнее - транзитные операции. Напомню, что в сделках нельзя расплачиваться по одному договору более ста тысячами рублей в наличной форме. В транзитной операции должен настораживать небольшой временной интервал, когда средства поступили на счет и фактически сразу же списались. И зеркальная сумма. Когда на счет поступило, допустим, сто тысяч, и столько же с него ушло, - поясняет Анна Башкирова. 

Если возникли подозрения по поводу совершения той или иной операции, банк вправе потребовать информацию о контрагенте, проводимой транзакции, источнике денег. Например, при возникновении сомнений в соблюдении клиентом налогового законодательства банк может истребовать платежки, подтверждающие уплату налогов.

Если клиент проигнорировал запрос банка или ответил несвоевременно, кредитная организация может направить информацию о подозрительной операции в профильное ведомство - Росфинмониторинг. 

Банковский «светофор»

Существует несколько способов проверки контрагентов. Конечно, можно делать это самостоятельно, пользуясь открытыми базами данных. С другой стороны, по словам Анны Башкировой, сегодня любой уважающий себя банк пользуется системой «Светофор», которая позволяет быстро оценить качество контрагента в формате желтый (есть определенный негатив и нужно подумать о рисках, которые может повлечь проведение платежа), красный (лучше воздержаться от взаиморасчетов), зеленый (средства можно переводить).

Центробанк запустил такой «Светофор» - платформу «Знай своего клиента» - в середине 2022 года. Регулятор определяет уровень риска компаний на основе анализа операций, налоговой нагрузки и другой информации о бизнесе. В рамках этого сервиса Банк России присваивает российским юрлицам и ИП один из трех уровней риска (низкий, средний, высокий), а затем информирует кредитные организации о том, насколько рискованную деятельность ведет тот или иной клиент с точки зрения «антиотмывочного» законодательства. В настоящее время 96,8% клиентов относятся к группе низкого риска, 1,9% - среднего и 1,3% - высокого. Добавим, что информация платформы ЗСК остается для банков вспомогательной. Кредитные организации оценивают своих клиентов самостоятельно.

С 1 октября этого года регулятор сделает сервис «Знай своего клиента» открытым, что облегчит для предпринимателей и организаций определение уровня риска совершения финансовых операций, как свой собственный, так и контрагентов. 

- Если компания или индивидуальный предприниматель не согласны с тем, что находятся в «красной зоне» на платформе ЗСК, они вправе обратиться в Банк России с заявлением о пересмотре такого решения. Но это могут сделать только те клиенты, к которым их банк не применил ограничительные меры по «антиотмывочному» законодательству. Если же такие меры уже применяются, компания или ИП, как и раньше, могут обратиться в действующую при регуляторе межведомственную комиссию, - поясняет руководитель Бюро по защите прав предпринимателей и инвесторов регионального отделения «ОПОРЫ РОССИИ» Анна Антонова.