Бери сейчас, плати потом

Покупать товар в рассрочку будем по новым правилам

О чем речь

С апреля в нашей стране вступил в силу закон, который серьезно изменил принципы приобретения товаров в рассрочку. Нововведений очень много - от введения специального реестра для организаций, предоставляющих такие услуги, до установления максимального периода для выплат.

Как это работало

До сегодняшнего дня рассрочку предоставляли не только банки, но и специальные сервисы BNPL (от английского buy now, pay later - «покупай сейчас, плати потом». - Прим. авт.). К ним, к примеру, относились «Долями», «Яндекс Сплит», «Ozon рассрочка», «По рублю» и так далее. BNPL-сервисы могли устанавливать надбавку к цене на товар, который приобретается в рассрочку, скрытые комиссии за использование сервиса, так как не подпадали под законодательство в отношении потребительского кредитования.

Что изменится

• С апреля бизнес и операторы сервисов не смогут маскировать проценты на отсроченные платежи, устанавливая разные цены на товар в рассрочку и за наличные.
• Размеры штрафов, которые должен выплатить покупатель при нарушении выплат, будут строго определены.
• Оператор сервиса рассрочки не сможет навязывать покупателю заключение дополнительных договоров.

Взяты на контроль

Банк России ведет реестр операторов сервисов рассрочки. Только находящиеся в данном перечне организации смогут предлагать свои финансовые услуги потребителям. Для включения в этот реестр от оператора потребуется собственный капитал в размере не менее пяти миллионов рублей. На сегодняшний день в реестре значится 14 компаний. Но эксперты уверены, что до конца года это число значительно вырастет. 

Сроки выплат

С апреля 2026 года рассрочку можно будет оформить максимум на шесть месяцев, а с 1 апреля 2028-го - только на четыре месяца. По мнению директора по маркетингу Национального бюро кредитных историй Алексея Волкова, такие ограничения серьезно уменьшат возможность покупки дорогих товаров многими гражданами. Разовый платеж заметно вырастет и может стать неподъемным для некоторых категорий россиян. 

Требования к договору

До сих пор Гражданский кодекс указывал цену товара, порядок, сроки и размеры платежей. Нововведения коснутся условий возникновения ответственности пользователя за ненадлежащее исполнение обязательств по уплате цены товара и размер неустойки. К слову, размер неустойки не может превышать 20% годовых от суммы просроченной задолженности.

Ваши права

• Потребитель сможет в любое время досрочно уплатить цену договора или ее часть без взимания дополнительной платы (штрафов). 
• Операторам сервиса рассрочки запрещено взимать комиссию за предоставление своих услуг. Это значит, что товар, который вы покупаете, не станет со временем для вас дороже.

Кредитная история

Сведения о рассрочке на сумму от 50 тысяч рублей будут передаваться в бюро кредитных историй. Если вы не будете своевременно вносить платежи, это негативно скажется на вашем рейтинге в будущем - банки и МФО смогут отказать вам в займе, так как вы станете для них ненадежным клиентом.

Обратите внимание

Любой договор о долговых обязательствах необходимо читать предельно внимательно. Важные пункты, которые могут впоследствии дорого обойтись:

• плата за дополнительные услуги и их обязательность;
• штрафы и любые санкции в отношении слабой стороны договора;
• график платежей.

Плюсы

• Рынок рассрочек оздоровится, станет более зрелым, честным и прозрачным. 
• Потребитель получит защиту от различных недобросовестных практик и манипуляций с комиссиями и процентами.
• Банки смогут более адекватно оценивать долговую нагрузку заемщиков, предотвращая риски просрочек.

Минусы

• Стоимость на некоторые товары вырастет.
• Вне действия закона оказываются прямые рассрочки от продавца, а это оставляет лазейки для злоупотреблений.
• Могут резко вырасти единовременные платежи.

Подготовил Артем Помялов по информации сайтов banki.ru, rbc.ru и «Моифинансы.рф»