Получить кредит в банке станет сложнее

В начале наступившего года появляется множество прогнозов о ситуации на рынке валют. Эксперты сходятся во мнении, что резкого падения курса рубля не будет, а при правильном подходе к инвестированию даже можно немного заработать на валютах. Кроме того, определенные изменения ждут россиян и в банковском секторе. 

В чем держать сбережения

В этом году ситуация на валютном рынке вряд ли глобально изменится. Монетарная политика Соединенных Штатов, которую сейчас проводит Федеральная резервная система, вряд ли будет способствовать ослаблению доллара по отношению к основным мировым валютам. Но и какого-то резкого падения курсов нацвалют аналитики не ждут. Если спрос на нефть и цены на энергоносители останутся относительно стабильными, то рубль может подешеветь по отношению к доллару процентов на 5-6. При этом в начале наступившего года и вовсе может наметиться тенденция к его укреплению все из-за тех же подросших цен на черное золото.

«Сыграют на руку национальной валюте массовая вакцинация от коронавируса и отсутствие новых санкций. Размещение облигаций под привлекательные ставки будет притягивать капитал в страну, что также окажет благотворное влияние», - цитирует аналитика, управляющую АКБ «ФОРА-БАНК» Алину Бажулину портал bankiros.ru. Правда, с евровалютой такой фокус вряд ли пройдет. Все факторы указывают на то, что курс рубля прочно зависнет в районе  87 - 90 за один евро.

- Я бы не советовал сейчас покупать валюту на короткий срок. Выиграть на переменах курса практически невозможно. А вот если вы планируете инвестировать вдолгую, например, сроком на четыре-пять лет, то начало 2021 года может стать отличным временем для покупки иностранной валюты. Если доллар будет стоить 72-73 рубля, то это станет оптимальной точкой входа на рынок. Показатели ниже пока, к сожалению, не просматриваются, - поделился своим мнением с «Красным Севером» кандидат экономических наук, частный инвестор, финконсультант Дмитрий Ярышев.

Но в любом случае не переводите в иностранную валюту все накопления. Специалисты рекомендуют раскидать «запаску» по трем корзинам: 30% - в доллары, 30% - в евро, остальное - в рубли. Дело в том, что все равно основные траты вы будете совершать в национальной валюте, поэтому рубли обязательно должны быть под рукой. К тому же при резкой смене ситуации на рынке вы всегда сможете перевести их в интересующую вас валюту без каких-либо потерь при конвертации.

Между тем наступивший год может стать непростым для банковской системы страны. Довольно низкие ставки уже привели к тому, что многие россияне начали искать более доходные источники накопления или выводить средства со счетов для совершения крупных и дорогостоящих покупок.

В Центре макроэкономического анализа и краткосрочного прогнозирования оценили устойчивость банковской системы и пришли к интересным выводам. Как сообщают «Известия», получившие доступ к аналитическому докладу, эксперты обращают внимание на три признака близкой потери отраслью устойчивости: отрыв динамики роста долгов и доходов как населения, так и бизнеса; повышение безработицы; потери банками ликвидности. Получается, что российский банковский сектор вплотную подобрался к так называемому структурному дефициту ликвидности, то есть к ситуации, когда долг кредитных организаций перед ЦБ больше, чем объем средств, размещенных ими на счетах финансового регулятора. Вот только это не ведет автоматически к коллапсу всей системы. В самом Банке России уверены, что никакого кризиса ждать не приходится. Однако все равно тенденция настораживающая. Поэтому совет только один - при размещении средств в банках в 2021 году смотрите не только на уровень ставок по вкладам, он везде плюс-минус одинаковый, а лишние полпроцента погоды точно не сделают, но и на показатели эффективности того или иного кредитного учреждения. Зачастую это можно сделать на сайте ЦБ или на профильных ресурсах, таких, как банки.ру.

Придирчивый подход

К слову, получить кредит в наступившем году станет несколько сложнее. Большинство солидных банков планирует ужесточить требования к заемщикам. Причем это должно коснуться и бизнеса, и физических лиц. Дело в том, что у кредитных организаций скопилась довольно приличная просроченная задолженность, а коронакризис явно не способствует приходу в банки беспроблемных заемщиков. В итоге, по данным Нацбюро кредитных историй, просрочка на 30 дней и более по потребительским займам достигла 16%, а в октябре и вовсе продемонстрировала пиковые значения за 12 месяцев.

Кроме того, Банк России рекомендовал финансовым организациям продлить до 1 апреля 2021 года реструктуризацию кредитов в связи с ростом заболеваемости коронавирусом и ужесточением противоэпидемических мер в регионах.

Тренд на ужесточение заметен уже сейчас хотя бы из анализа Национального бюро кредитных историй. За 11 месяцев 2020 года было выдано на 26,2% меньше потребительских кредитов, чем годом ранее. С одной стороны, эти цифры показывают, что из-за коронавируса нашим соотечественникам было не до обращений в банки, с другой - изменилась политика самих банков к оценке клиентов. 

По словам генерального директора НБКИ Александра Викулина, выдача потребительских кредитов в 2020 году снизилась более чем на четверть, так как банки продолжают придерживаться консервативного подхода в розничном кредитовании. Эксперты уверены, что эта тенденция продолжится и в 2021-м.

Еще одно нововведение 2021 года - налог на вклады. Напомним, что раньше его нужно было платить, если процентная ставка по вкладу превышала ключевую ставку ЦБ плюс пять процентных пунктов. С этого самого превышения и надо было заплатить налог в 35%. При нынешней ставке финансового регулятора в 4,25% налогооблагаемая база начиналась бы с 9,25% и выше. Однако таких высоких процентов по банковским вкладам давно нет, поэтому налога почти никто не платил.

Новые правила несколько меняют ситуацию. Теперь берется ключевая ставка и умножается на миллион. Проделав эту нехитрую математическую операцию, получаем, что налогообложению будет подлежать весь процентный доход с ваших вкладов, превышающий 42,5 тысячи. Сколько у вас вкладов и на какую сумму - теперь не имеет значения. Налоговая ставка для всех одинаковая -13%.