Условия выдачи микрозаймов ограничили одним процентом в день

Рынок микрофинансовых услуг растет уже несколько лет подряд. Одна из причин - серьезные меры по регулированию и контролю за банковским сектором, которые заставили кредитные учреждения гораздо ответственней подходить к выбору заемщиков. В итоге люди с не самыми высокими доходами и подмоченной кредитной историей перекочевали из крупных и средних банков во всевозможные МФО.
По последним данным ЦБ, годовой темп роста рынка микрофинансирования физических лиц в нашей стране составляет 51%. По оценке экспертов, по итогам 2019 года он и вовсе может вплотную подобраться к 150 миллиардам рублей.
Чтобы отладить механизмы предоставления микрозаймов, а заодно и защитить клиентов МФО, были приняты поправки в финансовое законодательство. Если в 2018 году микрофинансовые организации имели право выдавать займы по ставке в 2,2% в сутки, то с начала этого года ежедневная ставка была снижена до полутора процентов. С июля вступили в силу очередные ограничения, разработанные Центробанком. Теперь ставка по срочным займам МФО не должна превышать 1%. В первую очередь такое ограничение актуально для так называемых займов до зарплаты. С 1 июля 2019 года предельная годовая ставка по таким кредитам не превысит 365%. 
Кроме того, с 1 июля 2019 года вступают в силу новые ограничения предельной задолженности граждан по кредитам, взятым на срок не более одного года. Как сообщила пресс-служба Банка России, «начисленные на такой кредит или заем проценты, неустойка (штрафы, пени), иные меры ответственности, а также платежи за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату, не могут превышать сам долг более чем в два раза. После достижения этого предела начисление процентов при­останавливается».

Приведем простой пример: если вы взяли в МФО кредит в 10 тысяч рублей, то максимальная сумма долга у вас может дойти до 30 тысяч и ни рублем больше. 
Отметим, что с 2020 года нельзя будет уже потребовать с клиента больше полуторакратного размера займа.
В ЦБ ожидают, что изменения в законодательстве приведут к изменению структуры портфелей микрофинансовых организаций. Части компаний, работающих в сегменте «займы до зарплаты», придется либо уйти с рынка, либо начать специализироваться на среднесрочных потребительских займах.
Представители вологодских МФО подтвердили, что с начала года они начали постепенно уходить от становящихся все менее выгодными краткосрочных займов. 
- Мы занимаемся диверсификацией портфеля. Так называемые займы до зарплаты в прошлом году составляли до 60% от объема выданных кредитов. Сейчас не превышают 40%, - признается на условиях анонимности руководитель вологодского подразделения федеральной микрофинансовой 
организации.

На этом ограничения для МФО не закончатся. Центробанк продолжит наводить порядок на ускоренно растущем рынке потребительского кредитования. Первое чтение уже прошел законопроект о запрете выдавать займы под залог квартиры, а осенью Банк России усложнит выдачу кредитов заемщикам с высоким показателем долговой нагрузки.
- Причины, по которым финансовый регулятор так серьезно насел на микрофинансовые организации, заключаются в том, что рынок потребкредитования растет быстрее доходов населения. Россияне берут все больше и больше необеспеченных займов. То есть ЦБ, убирая с рынка ненадежные МФО, старается предотвратить возможный кризис в банковской системе, - поясняет экономист Дмитрий Макаров. - Уверен, что практика ограничений от Банка России будет продолжена как минимум в 2020-м, а может, и в 2021 году.
Эксперты полагают, что все действия регулятора в конечном итоге приведут к сокращению числа МФО в стране. Их и так становится меньше. 
- На крупнейшие 20 компаний приходится более половины активов: раньше они делили сегменты рынка более-менее равномерно, но сейчас наметилась тенденция на переход компаний в сегмент среднесрочных займов. Небольшие компании начали уходить с рынка еще после вступления в силу прошлых ужесточений. В целом с 2016 года количество игроков на рынке МФО сократилось с четырех до двух тысяч, - рассказывал коллегам из РБК председатель совета СРО «Микрофинансы и развитие» Эльман Мехтиев.
Кроме сокращения количества микрофинансовых организаций, эксперты ожидают и их укрупнение. Небольшим компаниям выжить при падении рентабельности будет просто нереально.
Если ЦБ продолжит свою нынешнюю политику в отношении МФО, то уже через два-три года на рынке останется несколько сотен крупных игроков, что, с одной стороны, сделает его более предсказуемым, с другой - защитит заемщиков.