Кредиты под замком

Банки стали массово отказывать населению в предоставлении займов

Несмотря на недавнее снижение ключевой ставки с 20 до 18%, банки отклоняют почти 80% заявок россиян на кредиты. Такие данные приводит Национальное бюро кредитных историй. Ужесточение условий выдачи займов вызвано ростом просроченной кредиторской задолженности.

Восемь из десяти

По итогам июля доля одобренных заявок на кредиты составила только 21,4%. Получается, что в восьми из десяти случаев потенциальные заемщики получают отказ. По автокредитам и потребзаймам одобряется только каждая четвертая - пятая заявка, а по ипотеке доля отказов приближается к 60%.

На фоне снижения Центробанком ключевой ставки до 18% ожидалось некоторое оживление кредитования. Но фактическая стоимость заемных денег по-прежнему остается запредельно высокой. Сейчас средняя ставка по потребительским кредитам варьируется на уровне 32 - 35% годовых. 

Главная причина отказа в выдаче кредитов - увеличение совокупного долга россиян перед банками, который на конец 2024 года составил почти 37 триллионов рублей и продолжает расти. По данным «Известий», во втором квартале 2025-го уровень просроченной задолженности по ипотеке и автокредитам вырос почти вдвое по сравнению с аналогичным периодом прошлого года.

При такой ситуации банки предпочитают не рисковать и более тщательно подходят к выбору потенциальных заемщиков.

Жесткий фильтр

Для того чтобы снизить долговую нагрузку россиян, ЦБ ужесточил требования, которые банки должны предъявлять к своим заемщикам. 

- С одной стороны, Банк России работает над ограничением выдачи кредитов заемщикам с высокой долговой нагрузкой, а с другой - граждане без больших задолженностей сами неохотно обращаются за займами, - комментирует генеральный директор Ассоциации развития финансовой грамотности Эльман Мехтиев.

Как отмечают эксперты, чаще всего у заемщиков с большой долговой нагрузкой уже взяты ипотечный кредит, «обычный» потребительский кредит и есть кредитная карта.

Таким образом, если платежи гражданина за уже взятые займы составляют от 50 до 70% его ежемесячного дохода, то в выдаче нового кредита банки, вероятнее всего, ему откажут. То есть если при зарплате в 50 тысяч рублей вы уже тратите на обслуживание прежних займов порядка 25 тысяч и выше, то новый, скорее всего, взять уже не получится. При этом, как отмечает председатель Международной конфедерации обществ потребителей Дмитрий Янин, число качественных заемщиков ежегодно уменьшается. В том числе это связано с тем, что доходы населения не увеличиваются так быстро, как растут ставки по банковским кредитам.

- Наши наблюдения за кредитной и сберегательной активностью россиян показывают, что, несмотря на все еще довольно высокие рыночные ставки, спрос на заемные средства не снизился. Изменилась его структура. Все больше граждан в последний год делали выбор в пользу кредитных карт с грейс-периодом (сроком, в течение которого можно пользоваться средствами без начисления процентов, - прим. автора) и кредитовались под залог имущества, что более выгодно, чем нецелевое необеспеченное кредитование наличными, - отмечает руководитель проекта Народного фронта «За права заемщиков» Евгения Лазарева.

Микрозайм - не выход?

Эксперты отмечают, если банк отказывает в выдаче кредитов, то обычно заемщик обращается за деньгами в микрофинансовую организацию (МФО). Там шанс получить ссуду выше. Но чаще МФО одобряют не всю запрашиваемую сумму, а лишь ее часть. К тому же самому заемщику нужно обязательно учитывать свои финансовые возможности. Ведь если «потянуть» банковский кредит под 35% годовых - уже проблематично, то как выплачивать заем, взятый в микрофинансовой организации под 130%?

Тем не менее, по данным ВЦИОМ, в 2024-м 32% заемщиков обратились в МФО из-за меньших требований к клиентам, а 30% - после отказа в кредите со стороны банка. К слову, в ближайшее время Госдума намерена рассмотреть законопроект, ограничивающий верхнюю планку, под которую МФО смогут выдавать займы, с нынешних 130 до 100%. Отчасти это, конечно, тоже будет способствовать снижению закредитованности россиян, но нужно понимать, что процент все равно останется достаточно высоким.

Как отмечают эксперты, дальнейшее снижение ключевой ставки все-таки повысит шансы на получение кредитов. Поскольку для получения новой ссуды гражданину потребуется доказать банку меньший уровень своего ежемесячного дохода. В этом случае банки могут смягчить условия выдачи новых займов, и доля одобрений, соответственно, вырастет.