Отсрочить выплату ипотеки могут семьи, которые ранее не воспользовались ипотечными каникулами.
Фото с сайта kstati.news
Как уйти на кредитные каникулы?
3713
На минувшей неделе стал известен порядок предоставления кредитных каникул для граждан, оказавшихся в сложной жизненной ситуации из-за ограничительных мер, связанных с распространением эпидемии коронавируса. С этой инициативой, напомним, 25 марта в своем телеобращении к россиянам выступил Владимир Путин. Рассчитывать на кредитную отсрочку можно будет в случае, если доход заемщика снизился на треть, а также при соблюдении целого ряда других условий.
Нужен взвешенный подход
В минувшую пятницу, 3 апреля, Президент России Владимир Путин подписал закон, который дает право гражданам и малому бизнесу обращаться в банк с требованием о предоставлении отсрочки по оплате кредита сроком до шести месяцев. Эту же тему затронула во время онлайн-конференции и глава Центробанка Эльвира Набиуллина.
- Каникулы даются на полгода, и человек сможет обратиться за ними абсолютно в любой день до 30 сентября 2020 года. Второй раз каникулы взять не получится. Каникулы - это не прощение долга, а отсрочка платежа, перенесенная в будущее, - подчеркнула глава регулятора.
По ее словам, в ближайшее время Правительство России определит методику расчета среднемесячных доходов за 2019 год. А Центробанк, в свою очередь, рекомендует перед подачей заявки рассчитать, насколько снизился доход заемщика к прошлому году согласно этой методике, чтобы не получить отказа в предоставлении каникул по новому закону.
- Каникулы даются на полгода, и человек сможет обратиться за ними абсолютно в любой день до 30 сентября 2020 года. Второй раз каникулы взять не получится. Каникулы - это не прощение долга, а отсрочка платежа, перенесенная в будущее, - подчеркнула глава регулятора.
По ее словам, в ближайшее время Правительство России определит методику расчета среднемесячных доходов за 2019 год. А Центробанк, в свою очередь, рекомендует перед подачей заявки рассчитать, насколько снизился доход заемщика к прошлому году согласно этой методике, чтобы не получить отказа в предоставлении каникул по новому закону.
Справка
Правительство России утвердило максимальный размер кредита, при котором заемщик получает право обратиться с требованием о предоставлении льготного периода:
• физическое лицо имеет право приостановить исполнение своих обязательств, если размер потребительского кредита составляет
до 250 тысяч рублей;
• для индивидуальных предпринимателей максимальная сумма займа - 300 тысяч рублей;
• по автокредитам сумма составит 600 тысяч рублей;
• по ипотечным кредитам - 1,5 миллиона рублей.
Кому положены каникулы
Кредитные каникулы могут быть предоставлены только тем заемщикам - гражданам или предпринимателям, - доходы которых за предшествующий месяц снизились на 30% и более по сравнению со среднемесячными доходами предыдущего года. При этом должно быть соблюдено несколько условий: сумма кредита не должна превышать максимального размера, определенного Правительством, сам кредитный договор должен быть заключен до вступления в силу закона о кредитных каникулах. А заемщик в момент подачи заявки на отсрочку платежей не должен находиться на ипотечных каникулах, закон о которых действует с августа прошлого года.
Претендовать на льготный период могут как благонадежные заемщики, так и те, кто допускал просрочки. Сумма штрафов и пеней, набежавших за неплатежи по кредиту до каникул, фиксируется на время льготного периода и выплачивается после его завершения.
Обратиться за кредитными каникулами можно в любой день вплоть до 30 сентября нынешнего года. При этом, как говорится в законе, этот срок может быть продлен Правительством.
Для того чтобы уйти на каникулы, нужно подать заявление в банк способом, который предусмотрен в договоре, или по телефону с номера, информация о котором предоставлена заемщиком кредитору.
Представлять пакет документов, подтверждающих снижение дохода, при подаче заявления необязательно. По закону условия, позволяющие получить каникулы, считаются соблюденными, если не доказано иное.
Но при этом банк имеет право запросить у заемщика подтверждающие документы. К примеру, справку 2-НДФЛ с места работы, справку о регистрации в качестве безработного, больничный лист, а также иные документы, которые свидетельствуют о снижении дохода. Центробанку разрешено устанавливать дополнительный перечень таких документов.
Причем кредитная организация также вправе сама обратиться за информацией о доходах заемщика в Федеральную налоговую службу, Пенсионный фонд, Фонд социального страхования или Федеральный фонд обязательного медицинского страхования, проинформировав об этом клиента. Согласия заемщика на такой запрос не требуется.
Претендовать на льготный период могут как благонадежные заемщики, так и те, кто допускал просрочки. Сумма штрафов и пеней, набежавших за неплатежи по кредиту до каникул, фиксируется на время льготного периода и выплачивается после его завершения.
Обратиться за кредитными каникулами можно в любой день вплоть до 30 сентября нынешнего года. При этом, как говорится в законе, этот срок может быть продлен Правительством.
Для того чтобы уйти на каникулы, нужно подать заявление в банк способом, который предусмотрен в договоре, или по телефону с номера, информация о котором предоставлена заемщиком кредитору.
Представлять пакет документов, подтверждающих снижение дохода, при подаче заявления необязательно. По закону условия, позволяющие получить каникулы, считаются соблюденными, если не доказано иное.
Но при этом банк имеет право запросить у заемщика подтверждающие документы. К примеру, справку 2-НДФЛ с места работы, справку о регистрации в качестве безработного, больничный лист, а также иные документы, которые свидетельствуют о снижении дохода. Центробанку разрешено устанавливать дополнительный перечень таких документов.
Причем кредитная организация также вправе сама обратиться за информацией о доходах заемщика в Федеральную налоговую службу, Пенсионный фонд, Фонд социального страхования или Федеральный фонд обязательного медицинского страхования, проинформировав об этом клиента. Согласия заемщика на такой запрос не требуется.
Комментарий
Александр БОРИСОВ,
кандидат экономических наук, доцент, заведующий кафедрой региональной экономики Вологодского государственного университета:
- В такой непростой период для населения и бизнеса любые меры поддержки важны. Но, на мой взгляд, необходим комплексный подход. Кредиты являются одной из статей затрат населения, но более насущными являются платежи за жилищно-коммунальные услуги.
В частности, разумным представляется отмена ежегодного повышения тарифов с 1 июля 2020 года. А в Московской области пошли еще дальше и уже освободили население на три месяца от взносов на капитальный ремонт. Для бизнеса более острым вопросом является необходимость платить налоги, не зависящие от конечного экономического результата: страховые взносы ИП, ЕНВД, патент, транспортный и земельный налоги, налог на имущество организаций. Большинство из этих налогов являются региональными.
В Вологодской области собираются понизить налоговую нагрузку по патентной системе налогообложения, но только с 2021 года. Разумным представляется освобождение предпринимателей от этих налогов на период карантина, в том числе в ситуации, когда Вологодская область по итогам 2019 года заняла седьмое место по абсолютной сумме профицита бюджета среди субъектов РФ.
В течение каникул тело кредита и проценты по нему не выплачиваются. Также банк не начисляет неустойку, штрафы и пени за неисполнение обязательств по кредитному договору.
Что после отсрочки?
Срок ипотечного кредита продлевается на величину льготного периода, а изначально установленная общая сумма платежей не меняется.
Заемщик с потребительским кредитом по возвращении с каникул также сначала выплачивает долг по первоначальному графику, потом погашает пропущенные платежи, а затем выплачивает еще и дополнительные проценты, набежавшие за время каникул. Они начисляются на потребительские ссуды и кредитные карты в меньшем размере по ставке в 2/3 от установленного ЦБ среднерыночного значения полной стоимости кредита (ПСК) на остаток основного долга. В первом квартале нынешнего года показатель ПСК для банков по автокредитам составлял 12,9 - 18,1%, по кредитным картам - 21,8-22,26%, кредитам наличными - 11,3 - 30,2% годовых в зависимости от срока и суммы.
Банк должен направить заемщику график таких платежей не позднее пяти дней после завершения каникул, при этом их количество и периодичность должны быть аналогичны условиям кредитного договора. Таким образом, переплата по потребительскому кредиту в случае ухода заемщика на каникулы возрастает.
Независимо от вида ссуды после ее полного погашения заемщик также должен уплатить пени и штрафы за просрочки по кредиту, если таковые были перед уходом на каникулы.
На начало апреля банки получили уже около 27 тысяч заявлений на реструктуризацию кредитов заемщиков, пострадавших от пандемии. Из них были удовлетворены только 2,1 тысячи заявок.
Увеличение спроса на кредитные каникулы от своих заемщиков с конца марта отмечают и микрофинансовые организации (МФО).
При этом в минувшие выходные Центробанк выступил с дополнительными разъяснениями и призывал граждан сначала провести переговоры о реструктуризации задолженности с банком и только потом пользоваться правом на кредитные каникулы.
«Гражданин, у которого возникли сложности с платежами по кредитам или займам из-за сокращения доходов, прежде всего должен сообщить об этом своим кредиторам и запросить вариант реструктуризации задолженности. В свою очередь, кредитор может попросить заемщика представить подтверждающие документы, и лучше всего подготовить их заранее, чтобы они были под рукой во время разговора с банком», - говорится в разъяснении.
В базовом сценарии Банк России прогнозирует, что основные негативные факторы от снижения экономической активности проявятся во втором квартале. В целом потери от объявленного месяца самоизоляции могут составить 1,5-2% ВВП. Во второй половине 2020 года, когда ограничительные меры смягчатся, экономика вернется к обычному функционированию, считает Эльвира Набиуллина. При этом, по ее словам, банковская система страны продолжает оставаться устойчивой. Уровень инфляции также пока не превышает ранее заявленных регулятором показателей в 4%.
Заемщик с потребительским кредитом по возвращении с каникул также сначала выплачивает долг по первоначальному графику, потом погашает пропущенные платежи, а затем выплачивает еще и дополнительные проценты, набежавшие за время каникул. Они начисляются на потребительские ссуды и кредитные карты в меньшем размере по ставке в 2/3 от установленного ЦБ среднерыночного значения полной стоимости кредита (ПСК) на остаток основного долга. В первом квартале нынешнего года показатель ПСК для банков по автокредитам составлял 12,9 - 18,1%, по кредитным картам - 21,8-22,26%, кредитам наличными - 11,3 - 30,2% годовых в зависимости от срока и суммы.
Банк должен направить заемщику график таких платежей не позднее пяти дней после завершения каникул, при этом их количество и периодичность должны быть аналогичны условиям кредитного договора. Таким образом, переплата по потребительскому кредиту в случае ухода заемщика на каникулы возрастает.
Независимо от вида ссуды после ее полного погашения заемщик также должен уплатить пени и штрафы за просрочки по кредиту, если таковые были перед уходом на каникулы.
На начало апреля банки получили уже около 27 тысяч заявлений на реструктуризацию кредитов заемщиков, пострадавших от пандемии. Из них были удовлетворены только 2,1 тысячи заявок.
Увеличение спроса на кредитные каникулы от своих заемщиков с конца марта отмечают и микрофинансовые организации (МФО).
При этом в минувшие выходные Центробанк выступил с дополнительными разъяснениями и призывал граждан сначала провести переговоры о реструктуризации задолженности с банком и только потом пользоваться правом на кредитные каникулы.
«Гражданин, у которого возникли сложности с платежами по кредитам или займам из-за сокращения доходов, прежде всего должен сообщить об этом своим кредиторам и запросить вариант реструктуризации задолженности. В свою очередь, кредитор может попросить заемщика представить подтверждающие документы, и лучше всего подготовить их заранее, чтобы они были под рукой во время разговора с банком», - говорится в разъяснении.
В базовом сценарии Банк России прогнозирует, что основные негативные факторы от снижения экономической активности проявятся во втором квартале. В целом потери от объявленного месяца самоизоляции могут составить 1,5-2% ВВП. Во второй половине 2020 года, когда ограничительные меры смягчатся, экономика вернется к обычному функционированию, считает Эльвира Набиуллина. При этом, по ее словам, банковская система страны продолжает оставаться устойчивой. Уровень инфляции также пока не превышает ранее заявленных регулятором показателей в 4%.
Комментарии (0)