В период, когда государство еще не в полной мере регулировало деятельность МФО, быстрые займы предлагали на каждом углу.
Фото Сергея Юрова
Вологжане стали чаще брать кредиты до зарплаты
4619
С начала нынешнего года задолженность жителей области по микрозаймам выросла почти на 5% и на 1 июля превысила 857 миллионов рублей. При этом на Вологодчине, как и в целом по стране, наблюдается сокращение микрофинансовых организаций. «Красный Север» разбирался, что происходит сегодня в этой сфере.
Занять до зарплаты
Популярность микрофинансовых организаций (МФО) обусловлена тем, что взять средства в долг у МФО проще, чем кредит в банке (достаточно вспомнить рекламный слоган «Нужен только паспорт»), однако ставки по ним, как правило, заметно выше.
Причем в первые годы работы такие организации вообще устанавливали проценты на свое усмотрение. В открытых источниках можно найти истории, допустим, как несколько лет назад МФО, выдавшая гражданину заем в 10 тысяч рублей под 730% годовых, через год с небольшим требовала с него уже почти 110 тысяч. И такие примеры были далеко неединичны.
В тему
Нынешней весной Госдума приняла в первом чтении законопроект о снижении максимального размера ставок по микрозаймам с 1 до 0,8% в день.
Таким образом, максимальное значение полной стоимости потребкредита будет снижено
с 365% до 292% годовых, а максимальный размер суммы всех платежей по договору займа сроком до года составит до 130% от суммы кредита.
По мнению авторов инициативы, принятие законопроекта будет способствовать снижению закредитованности россиян, которая сильно выросла на фоне пандемии и окажет позитивное влияние на доступность финансовых услуг для населения.
Все это время государство также стремилось поставить деятельность таких кредиторов в определенные рамки.
В 2011 году появился Федеральный закон № 151 «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».
Затем произошло законодательное разделение компаний, выдающих займы, на микрофинансовые (МФК) и микрокредитные (МКК). В МФК граждане могут оформить займы до одного миллиона рублей, в МКК - до 500 тысяч. Еще одним обязательным условием для них стало вхождение в саморегулируемые организации.
А буквально три года назад в силу вступили новые поправки, которые существенно ограничили свободу МФО. Их обязали получать лицензию Центробанка и числиться в его реестре.
При этом сегодня микрофинансовые компании могут устанавливать ставку не выше 1% в день, то есть не более 365% в год. А максимальная сумма переплаты по займу вместе с процентами, пенями, штрафами и иными платежами не может превышать 150% от изначальной суммы.
Допустим, если человек взял в долг 10 тысяч рублей, то максимальная сумма, которую он вернет, не может превышать 25 тысяч рублей, даже если срок невозврата будет увеличиваться и дальше. В случае нарушения кредитора ждет серьезное наказание от Центробанка вплоть до отзыва лицензии.
- Многие микрофинансовые организации предлагают займы под 0%. Кредит без процентов можно взять на маленькую сумму и на короткий срок, причем при условии, что раньше вы не обращались в эту организацию. Так МФО привлекают новых клиентов. Но, прежде чем соглашаться на такие предложения, убедитесь, что это не маркетинговая уловка. Возможно, ставка будет нулевой только первые несколько дней, а потом все-таки придется платить проценты, - предупреждают в Отделении по Вологодской области Северо-Западного главного управления Центробанка.
Также сегодня микрофинансовым организациям запрещено выдавать займы под залог жилого помещения, доли в праве на общее имущество и прав требования дольщика по договору долевого участия в строительстве.
МФО становится меньше
Между тем эксперты фиксируют постепенное сокращение числа микрофинансовых организаций. Эта тенденция не обошла стороной и Вологодскую область. По данным Банка России, на 1 июля нынешнего года на Вологодчине было зарегистрировано 18 МФО. С начала года их количество сократилось на две организации. В общей сложности в области на эту дату действовало 181 подразделение МФО (в том числе и тех, чей головной офис расположен в других регионах). За первое полугодие было закрыто семь филиалов кредитных организаций.
- Сокращение количества МФО связано с концентрацией рынка, которая наблюдается по всей стране. Рынок уже заметно консолидировался: в 2019 году в России насчитывалось около двух тысяч МФО, в середине 2021-го - 1 300, а в середине 2022 года - 1 259 компаний, работающих в основных сегментах микрофинансового рынка, - приводят данные в Отделении по Вологодской области Северо-Западного главного управления Центробанка.
При этом специалисты советуют: если МФО, в которой вы кредитовались, вдруг закрылась, вначале проверьте информацию на сайте самой организации и выясните ее статус на официальном сайте Банка России (cbr.ru).
Комментарий
Елена БАРЫШКИНА,
директор Бизнес-школы ЧГУ:
- Действительно, за последние полгода ставка менялась несколько раз в сторону понижения, и это, в свою очередь, отражалось на ставках по кредитам и депозитам. Конечно, в этом есть свои плюсы и минусы для заемщиков и вкладчиков.
После очередного снижения ключевой ставки процентные ставки по вкладам также снижаются.
При этом коммерческие банки реагируют на это очень быстро, чего нельзя сказать про ставки по кредитам, которые снижаются гораздо медленнее. И мы порой наблюдаем, что стоимость кредитов превышает ставки по депозитам в несколько раз.
Здесь нужно понимать, что для снижения ставок по кредитам требуется больше времени. Кредиты, как правило, банк предоставляет на долгосрочный период, и поэтому в процентную ставку ему приходится закладывать премию за риск на весь срок кредитного договора.
Теоретически снижение процентных ставок
по кредитам стимулирует рост потребительского кредитования. Но здесь следует не забывать, что в нынешних условиях население ведет себя более осторожно, и потребительская активность замедлилась.
- Если банковский счет МФО, указанный в договоре, еще работает, то на него можно внести деньги в банковском отделении, через мобильное приложение или личный кабинет на сайте своего банка. Можно обратиться к нотариусу и положить остаток долга у него на депозит. Деньги у нотариуса будут доказательством того, что вы пытались выплачивать заем. В этом случае кредитор не сможет начислить штраф, а кредитная история не будет испорчена просрочкой. Даже если ни старый, ни новый кредитор не отправят уведомление о передаче долга и таким образом нарушат договор займа, оспорить штрафы и исправить кредитную историю можно будет только через суд, - рекомендуют специалисты Банка России.
Если регулятор исключил МФО из государственного реестра, то она больше не имеет права выдавать новые займы. При этом исключенная из реестра организация имеет право принимать платежи по уже выданным займам, пока она существует как юридическое лицо. МФО может передать долг другой организации или, например, коллекторскому агентству, но только в том случае, если это прописано в договоре и вы дали на это свое согласие.
При этом сокращение числа МФО вовсе не означает, что их услуги стали менее востребованными. Как отмечает регулятор, во втором квартале 2022 года наблюдался рост краткосрочного и среднесрочного кредитования. При этом увеличивается объем онлайн-займов.
Задолженность по микрозаймам, предоставленным зарегистрированным на территории Вологодской области МФО, с начала года сократилась на 0,43% и на 1 июля составила 1 миллиард 567,3 миллиона рублей. Что интересно, займы стали менее востребованы у представителей бизнес-сообщества: их задолженность снизилась на 6,1% и составила 710,1 миллиона рублей. А вот задолженность физлиц, напротив, выросла на 4,8% - до 857,2 миллиона рублей.
Кредитование растет
При этом сегодня вологжане активно берут займы не только в МФО, но и в банках. В частности, по состоянию на 1 августа нынешнего года портфель розничных кредитов составил 176,6 миллиарда рублей. По сравнению с аналогичным периодом прошлого года этот показатель вырос на 7,3%. Задолженность по ипотеке на начало августа составила 81 миллиард рублей (прирост на 11,3%), по потребительским кредитам - 95,6 миллиарда (плюс 4,1% к прошлогодним показателям).
- Активность в ипотечном сегменте рынка поддерживали действующие государственные программы льготного кредитования - как федеральные, так и региональные. Кроме того, росту интереса к кредитованию способствовало постепенное снижение ставок вслед за снижением ключевой ставки Банка России, - констатирует регулятор.
При этом эксперты отмечают, что со снижением ЦБ ключевой ставки (сейчас она составляет 7,5%) банки, в свою очередь, неравномерно корректируют условия на финансовые продукты: ставки по вкладам снижаются быстрее, чем по кредитам.
- После резкого повышения ключевой ставки 28 февраля до 20% сразу увеличились ставки по вкладам, и люди быстро перевели деньги на дорогие вклады, закрыв более дешевые, а также открыли новые вклады по повышенным ставкам. Понятно, что обязательства банков по выплате процентов значимо выросли. Для того чтобы их исполнить, банки должны получить достаточно процентов по кредитам. Когда ключевая ставка и вместе с ней ставки по вкладам стали быстро снижаться, ставки по кредитам последовали за ними, но медленнее. Ставки по вкладам уже перестали снижаться, а ставки по кредитам продолжают идти вниз, - пояснили «Красному Северу» в Отделении по Вологодской области Северо-Западного главного управления Центробанка.
Комментарии (0)