Как не оказаться в долгу перед банком

При высокой ключевой ставке, действующей сейчас в России, особенно невыгодными становятся потребительские кредиты. Но на финансовом рынке страны есть альтернативные продукты, к которым стоит присмотреться, если вам все-таки необходимы дополнительные средства. Рассказываем, как определить, точно ли вам нужно брать кредит, рассчитать уровень переплаты, свою предельную долговую нагрузку, верно оценить все риски обращения за заемными средствами. 

Средние ставки

По расчетам Банка России, на сегодняшний день ставки по потребительским кредитам без залога: 35,7% (до 100 тысяч рублей) и 27,6% (свыше 100 тысяч рублей). По POS-займам, которые выдаются непосредственно в магазинах в счет платы за товар - 20,2%. Для получателей зарплаты на карту банка - 24,7%.

Уровень переплаты

Выбирая кредит, стоит смотреть как на проценты и сумму ежемесячного платежа банку, так и хорошо представлять себе уровень переплаты. Можно уточнить эту цифру у сотрудников выбранной кредитной организации, но лучше всего воспользоваться помощью специального кредитного калькулятора. Он есть на сайте практически любого банка, а также в виде приложения в свободном доступе в сети Интернет.

Советы экспертов:

• подумайте, действительно ли это необходимо или покупку можно отложить;
• проанализируйте доходы и перераспределите бюджет;
• рассмотрите вариант материальной поддержки со стороны работодателя или возьмите деньги в долг у друзей;
• изучите альтернативные варианты;
• с помощью кредитного калькулятора рассчитайте свою переплату банку и сумму ежемесячного платежа;
• оцените риски ухудшения материального положения, из-за которого вы не сможете обслуживать заем;
• сравните условия в разных банках, чтобы найти самый выгодный для вас финансовый продукт;
• если дошло дело до кредитования, то постарайтесь погасить заем побыстрее, чтобы сэкономить на выплатах.

Альтернатива

• Рассрочка при покупке дорогостоящих товаров.
• Кредитные карты ряда банков, по которым действуют беспроцентные лимиты на месяц, а то и больше.
• Кредитные продукты, позволяющие сэкономить на процентах: зарплатные, при подписке на какие-либо сервисы, покупке страховки и так далее.

Предельная долговая нагрузка

Банки, прежде чем одобрить кредит, внимательно изучают финансовую историю клиента. Одним из важнейших показателей для них является показатель долговой нагрузки. Банки учитывают показатель ПДН при выдаче кредитов свыше 10 тысяч рублей, изменении условий договора, например при увеличении лимита по кредитной карте. Так что ответственно подходите к решению взять дополнительные кредиты.

Долги растут

Россияне должны банкам порядка 37 триллионов рублей. Это больше, чем весь бюджет нашей страны. По данным Банка России за II квартал 2024 года, по ипотечным кредитам долг составляет 19,8 триллиона рублей, по потребительским - 14,9 триллиона, по автокредитам - 2,2, сообщает портал «Моифинансы.рф».

Риски при неоплате

• ухудшение кредитной истории;
• начисление пеней и штрафов за просрочку платежей;
• привлечение коллекторов;
• судебное разбирательство;
• запрет на выезд за границу для неплательщика;
• лишение имущества, если кредит взят под его залог.

Подготовлено по материалам портала «Моифинансы.рф».